Нынешней осенью власть, очевидно, решила «реформировать» банковский сектор — как она это понимает. После внедрения «паспортизации» валютообменных операций и анкетирования клиентов банков очередь дошла до кредитной сферы. Цель поставлена, без сомнения, благородная — «подбодрить» кредитами хилую национальную экономику и сократить рекордный дефицит внешней торговли Украины.
Но избран ли эффективный путь для ее достижения?
Нацбанк совместно с Минфином и Минэкономразвития до конца текущего года собирается внедрить «приоритетное финансирование развития отечественного реального сектора экономики» за счет кредитных средств из сферы потребительского кредитования. Таким образом, украинским банкам фактически приказали прекратить потребительское кредитование и перейти на выдачу ссуд для производственного сектора экономики.
Очевидно, что для сокращения объема потребительских кредитов банкирам придется усилить требования к заемщикам-гражданам. Об этом идет речь в распоряжении Кабинета Министров Украины №1074-р «Об утверждении плана действий, направленных на преодоление негативного сальдо во внешней торговле» от 26 октября 2011 года. Документ требует от Нацбанка Украины на постоянной основе предотвращать повышение уровня потребительского кредитования путем усиления требований к предоставлению банками потребительских кредитов.
Следовательно, теперь банкиры лишь растерянно будут разводить руками перед потенциальными заемщиками из числа граждан — мол, денег вам на кредиты нет, потому что все пошло в реальный сектор.
Ранее СМИ сообщали о подготовке в Нацбанке более жестких нормативов для коммерческих банков относительно предоставления кредитов для населения. Нацбанковские чиновники считают, что потребительское кредитование стимулирует приток импортных товаров на рынок и таким образом повышает девальвационное давление на курс гривны. На Институтской надеются, что ухудшение условий кредитования населения позволит уменьшить объемы контрабанды в Украину продукции потребительского назначения, а также приостановить отток иностранной валюты из банковской системы страны и направить кредитные средства на потребности промышленности.
Но так ли все это в действительности? Сокращение потребительского кредитования по своим объемам вряд ли может принципиально улучшить ситуацию с дефицитом торгового баланса Украины. Ужасающий объем негативного сальдо внешней торговли Украины, который в этом году почти удвоился, вызван в действительности не тем, что несознательные украинцы массово берут кредиты для приобретения импортной бытовой техники. В его основе — не устраненная за все 20 лет независимости фатальная зависимость украинской экономики от импорта природного газа из России, на который приходится почти 40% всего импорта в Украину, а также фактическое игнорирование властью потребностей внутреннего потребительского рынка и непомерное «давление» на украинского производителя. С другой стороны, предприятия не берут взаймы у банков не потому, что там недостает для этого кредитных денег, которые будто все одолжены гражданам для приобретения импортных утюгов и пароварок. Они просто не в состоянии возвращать дорогие кредиты украинских банков.
В конечном итоге, не эффективнее ли было бы бороться с «серым» потребительским импортом не прекращением кредитования потребителей, а возобновлением имиджа украинской бытовой техники — вместе с действенным, а не на словах, искоренением коррупции на границе?
Потому вполне очевидно, что «кредитная реформа», инициированная правительством, принесет украинцам вместо позитива дополнительные проблемы. Во-первых, банки рискуют потерять быстрые доходы от потребительского кредитования. Соответственно, еще больше подорожают ссуды для предприятий, которые и без того по уши в кредитных долгах за прошлые годы. Учитывая еще и нынешнее фактическое «засыпание» ипотечного кредитования, в перспективе многие банки могут вообще прекратить свой кредитный бизнес, чтобы избежать убытков от риска массового невозвращения кредитов. Во-вторых, в результате прекращения потребительского кредитования может снизиться жизненный уровень украинцев, лишенных единственно возможного на сегодня для многих пути приобретения бытовых товаров длительного пользования — ведь вряд ли многие граждане в настоящее время способны выложить сразу 6—8 тысяч гривен за самый простой импортный холодильник. Поэтому, возможно, творцам «кредитной реформы» стоило бы вспомнить слова лошади из фильма А. Довженко: «Не того бьешь, Иван»...
Тем временем банкиры и экономисты по-разному относятся к действиям Нацбанка.
Нет банков, которые не прислушаются к регулятору, поэтому данный шаг, безусловно, повлияет на рынок в сторону снижения потребкредитования, высказывает свою точку зрения «Дню» первый заместитель главы правления «Проминвестбанка» Вячеслав Юткин. По его словам, рекомендация НБУ для большинства банков не стала новостью, ведь после кризиса они самостоятельно ужесточили требования к заемщикам. В общем же, по его словам, до конца этого года не стоит ожидать прироста потребительского кредитования.
Один из самых опытных украинских банкиров, глава правления АКБ «Приватбанк» Александр Дубилет считает, что НБУ не против потребительского кредитования населения (но только не импортных товаров, потому что затраченные на их покупку деньги уходят за рубеж и фактически развивают другую страну), а наоборот, поддерживает развитие жилищного кредитования.
Запустить же механизм кредитования на полную сегодня мешает дефицит хорошего заемщика на рынке, объясняет «Дню» другой не менее уважаемый финансист, глава правления «Укрсоцбанка» Борис Тимонькин. По его словам, чтобы отечественный банковский сектор вышел на докризисный уровень развития, необходимо еще три года.
Не видит логики в действиях нацрегулятора президент «Украинского аналитического центра» Александр Охрименко. В сентябре 2011 года, говорит он, физлицам выдано новых кредитов на суму 8,8 миллиарда гривен, а юрлицам — 111,6 миллиарда гривен. То есть разница больше чем в десять раз. О каком снижении потребительского кредитования в таких условиях можно говорить, спрашивает он. А в противовес тезису о том, что потребительское кредитование ухудшает торговое сальдо, эксперт приводит другую статистку: доля таких кредитов в структуре торгового баланса составляет около 12%, а вот на покупку газа и нефти приходится 37%. Охрименко считает, что правительству следует заниматься уменьшением импорта именно этих товаров, чтобы улучшить экономическую ситуацию в стране.
