Микрокредитование взяло курс на сельскую местность. С первого марта в Николаевской, Херсонской и Одесской областях банки запустили новый проект под названием «Агро+».
Президент банка «Надра» Игорь Гиленко считает, что этот проект — очень важное стратегическое направление. По его словам, практика показывает, что эффективно на этом поприще можно работать с двумя сегментами. С конкретными предприятиями, когда их финансирование — это, по сути, пилотный проект банка, или с небольшими сельхозпроизводителями, фермерами, когда правильно оцениваются их потребности (в результате чего не нужны ни дотации, ни субсидии и минимизируются риски) и запускается совместный микропроект агрария и банка.
Итак, микрокредитование должно ускорить экономические реформы и помочь преодолеть бедность. Впрочем, его схемы и принципы Украина взяла на вооружение еще в 1997 году. За это время банки успели выдать 122 тысячи кредитов на общую сумму $655 миллионов. Столько же, если не больше, банки готовы, по словам руководителя программы микрокредитования в Украине (ПМКУ) Фолькера Шпайхера, выдать в этом году. А успех всей кампании или, если точнее, всех компаний, задействованных в этом процессе, процентов на пятьдесят будет зависеть от имиджа ПМКУ. Сегодня он положительный. Банкам, отбросившим предположение об ущербности микрокредитов, за семь лет, по мнению Шпайхера, удалось сломать стереотипы клиентов, считавших такое финансирование труднодоступным. Правда, даже после таких кардинальных перемен число заемщиков не начало расти в геометрической прогрессии.
Судя по всему, такая возможность была. Но рост, как считает глава правления Приватбанка Александр Дубилет, тормозит бюрократический налог (оформление документов, справок). «Кредиты взять можно, но брать их некому. Займ нужно возвращать, а это тяжело, потому что бюрократический налог на малый бизнес больше, чем официальный». В результате коррупционная волокита тормозит не только развитие малого предпринимательства, но и создание рабочих мест, темпы роста ВВП и формирования внутреннего рынка.
Но тем, кто все же решился открыть свое дело, банки намерены значительно облегчить жизнь, предоставляя качественные услуги. Спектр кредитных продуктов будет расширяться. Кроме аутентичного микрокредита, предложат овердрафт, кредитный лимит, экспресс-кредит до пяти тысяч долларов, выдаваемый в течение 24 часов без залога и поручительства. График погашения будет зависеть от реального денежного притока клиента. Сократится и список обязательных документов. Снизятся требования относительно обеспечения при оформлении более крупного кредита. С этого года банкиры обещают брать в залог 70-75% от рыночной стоимости закладываемого имущества.
Достаточно ли будет этих аргументов для предпринимателей? Если да, то наряду с развитием малого и среднего бизнеса начнет расти и доходность микрокредитования для банков. Пока этот пункт сильно хромает, что весьма огорчает банкиров. «Доходность не такая высокая, как нам бы хотелось, потому что производительность низкая. В среднем эксперт по микрокредитованию выдает в месяц 6,5 кредита. Это никуда не годится. Говорить о прибыльности микрокредитования для банков можно будет только в том случае, если в месяц кредитный эксперт будет оформлять не меньше 10-15 договоров», — считает Александр Дубилет.
Пока же банкиры, как они сами утверждают, работают на развитие программы микрокредитования, ценность которой заключается в возможности освоить новые технологии и обучить заемщика правильно рассчитывать стоимость собственного бизнеса. А разговор о доходности, по их мнению, был бы вполне уместным, если бы из местных бюджетов начали частично компенсировать процентные ставки по микрокредитам. По словам Дубилета, пока это практикует только Черниговская область, даже несмотря на то, что такой нехитрый ход позволил бы и остальным областям снизить процентные ставки. «Мы предпримем все шаги, чтобы ставки по микрокредитам, которые сегодня находятся на уровне 15% годовых в валюте и 20% годовых в гривне, были ниже, если будет такая компенсация», — заявил глава правления Приватбанка.
От такой компенсации выиграли бы не только банки и предприниматели, но и сами органы местного самоуправления, чей бюджет мог бы стабильно пополняться налоговыми отчислениями начинающих предпринимателей. Но и такая перспектива пока не впечатляет. Зато на этом фоне очень обнадеживающе звучит заявление Нацбанка. В его планах — создание банка, ориентированного на развитие малого предпринимательства путем рефинансирования процентной ставки коммерческим банкам, участвующим в программе микрокредитования.
Правда, банкиры считают это не единственным условием, влияющим на снижение процентной ставки. «Сегодня есть пауза в крупном кредитовании, — рассказывает Дубилет, — и чем больше разговоров о реприватизации, тем более настороженно банки относятся к заемщикам, не спешат кредитовать предприятия, которые могут попасть в черный список. Параллельно растет доверие населения к банковской системе, справившейся с кризисной ситуацией конца прошлого года практически без потерь. К тому же, в Украину ожидается приток иностранного капитала». В результате ресурсов становится все больше, накапливается избыточная ресурсная масса, и это рано или поздно приведет к снижению процентной ставки.
Но если верить Игорю Гиленко, то для эффективного малого бизнеса процентная ставка — это не главное. «Практика показывает, что для такого клиента гораздо важнее четкость и оперативность действий банка, комплексность обслуживания, — утверждает банкир. — Мы еще скромно подходим к ценообразованию. При том качестве сервиса, который можно обеспечить при правильной технологии, ставки можно брать и выше. Но сегодня — это стратегическая программа. У нас нет задачи заработать максимум, а есть задача развить бизнес и создать внутренний рынок».
