Кошмар для банкиров, который может вызвать настоящую «холодную войну» между кредиторами и заемщиками. Именно так можно назвать последние решения украинских судов, которые касаются валютных кредитов. Веским основанием для представителей Фемиды, которые безапелляционно отменяют кредитные соглашения, служит факт выдачи кредита в иностранной валюте.
Кредитный договор — потребительский, ипотечный или для приобретения автомобиля — это цивилизованный способ улучшить качество своей жизни прямо сейчас. Банки этим пользуются и убеждают граждан на выгодных условиях брать кредиты именно в иностранной валюте. Впрочем, большинство людей, которые подписывают кредитные договоры, к сожалению, не отдают себе отчет в том, что за время выплаты кредита курс валюты может измениться.
ДОЛГ В... ШВЕЙЦАРСКИХ ФРАНКАХ
65-летний черниговчанин Владимир Шевела также повелся на предложение одного из местных филиалов украинского банка и взял валютный кредит. Правда, банк не совсем украинский, а французский.
«Еще до наступления кризиса в 2007 году я взял банковскую ссуду в 71 тысячу 35 швейцарских франков на развитие собственного бизнеса, — говорит черниговчанин. — Кредит мне оформили как валютный, хотя «на руки» я получил гривни».
Исходя из тогдашнего курса швейцарского франка (четыре гривни 16 копеек за одну гривню), человек должен был получить 297 тысяч гривен. Однако после так называемой конвертации банковские работники выдали Владимиру Шевеле 283 тысячи гривен, а 14 тысяч — безвозвратно пропали.
Получив на руки деньги, черниговчанин выкупил небольшое помещение (37 квадратных метра) под магазин на окраине города. Сделал там ремонт и начал работать, не забывая при этом исправно рассчитываться за кредит. Первые несколько лет Владимиру Шевеле удалось даже погашать кредитную задолженность на три месяца вперед. Впрочем, с наступлением кризиса предприниматель уже не смог так исправно выплачивать проценты. Когда курс швейцарского франка преодолел отметку в 11 гривен, предприимчивый пенсионер перестал платить.
«Переплата по кредиту уже на тот момент начала составлять в два с половиной раза больше на теле и столько же на процентах, — объясняет Владимир Шевела. — Более 500 процентов переплаты! Такие проценты не потянет ни американец, ни француз, ни любой другой иностранец. К тому же швейцарский франк — это виртуальная валюта, которую в расчетах фактически никогда не применяют, — говорит наученный горьким опытом предприниматель. — Какой суд или правительство позволяет иностранному банку так обдирать свой собственный народ?».
КОГДА СУДЬИ СОТРУДНИЧАЮТ С ГОСУДАРСТВЕННЫМИ ИСПОЛНИТЕЛЯМИ И БАНКИРАМИ
Подобная ситуация и с ипотекой. Размер банковских процентов и цены на квадратные метры позволяют с полной уверенностью заявлять — то, что существовало у нас в последние годы, это был не рынок недвижимости, а настоящее казино. Как следствие, миллионы украинцев попали в долгосрочную долговую яму, которую они «вырыли» собственноручно, подписав кредитное соглашение с банком. Положение заемщиков разное. Одни уже успели выплатить значительную часть кредита и теперь буквально из последних сил пытаются «тянуть лямку». Часть заемщиков — из тех, кто не успел сделать значительных выплат финансовому учреждению, серьезно готовятся вернуть «родному» банку ключи от квартиры или автомобиля. Однако есть и такие, кто пытается бороться. Среди них и черниговчанка Татьяна Шерстюк.
В 2008 году ее сын взял банковскую ссуду в 25 тысяч долларов на развитие собственного бизнеса под залог двухкомнатной квартиры. Квартиру женщина предварительно переписала на сына.
«У нас были маленькие магазинчики в Бахмаче и Конотопе, — рассказывает Татьяна Шерстюк. — Сын хотел расширить бизнес, но через девять месяцев грянул кризис, который затронул прежде всего мелкий бизнес».
Еще несколько лет мать и сын пытались удержать семейный бизнес на плаву. Впрочем, с наступлением кризиса курс валюты непомерно вырос и выплачивать проценты по кредитам стало нереально. Отдавая себе отчет в том, что ее жилье может забрать банк, Татьяна Шерстюк предложили реструктуризировать долг — выплачивать меньшими суммами и более длительный срок. Конечно, банк на это не согласился и дополнительно начислил кредитору четыре тысячи долларов штрафов и пени. Параллельно банковские юристы подали на сына Татьяны Шерстюк в суд.
«Я выступала поручителем и согласно договору поруки банк должен был сообщить мне в момент, когда сын прекратил выплату, — говорит женщина. — Мне об этом никто не сообщил, а сын боялся говорить, потому что я в то время очень болела. Следовательно, банк должен снять с моего сына пеню и штраф».
Вместо этого Татьяну Шерстюк исключили из договора как поручителя, а весь долг перебросили на ее сына. Вместо 125 тысяч гривен, которые на момент ссуды брал ее сын, суд начислил к уплате 242 тысячи гривен, то есть почти вдвое больше. Конечно. Таких денег черниговская семья не имеет, поэтому банк имеет намерение продать заложенное жилье.
По словам пострадавшей Татьяны Шерстюк, она наблюдает странный симбиоз судей, государственных исполнителей и банкиров.
«Мою квартиру купила жена работника банка, — рассказывает женщина. — Она вместе со своим мужем является постоянными игроками на рынке недвижимости, всегда принимают участие в торгах. Схема очень простая — банк продает заложенное имущество за копейки, а они скупают его. Это бизнес!»
По словам Татьяны Шерстюк, в этой схеме замешены банки, суды и государственная исполнительная служба, поэтому одному человеку очень трудно добиться справедливости.
«Из одиннадцати судов я выиграла только один, — объясняет черниговчанка. — Только один суд признал торги недействительными. В апелляционной инстанции трижды меняли состав суда и под давлением банковского лобби признали торги действительными».
В настоящее время ее дело находится на рассмотрении в Высшем специализированном суде. Татьяна Шерстюк подала жалобу на действия государственного исполнителя. Но даже если ей повезет выиграть суд, квартиру женщина может потерять.
«Мою 85-летнюю маму выбросили из квартиры и сняли с регистрации, — говорит черниговчанка. — Квартиру, скорее всего, перепродадут. Даже если мы и выигрываем суды, я не имею представления, как будем назад возвращать наше жилье».
55% ВСЕХ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ — В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
Ситуацию с валютными кредитами комментирует правозащитник Эдуард Силков. До недавнего времени он был обычным гражданином, но, медленно освоив юридическую науку, начал выигрывать суды у банков и представлять интересы обманутых граждан. По его словам, банк не имел права выдавать валютный кредит, а заемщик не имел права получать кредит в валюте, потому что никто из них не имел индивидуальной лицензии Нацбанка на валютные операции. Следовательно, единственным законным средством платежа для них могла быть только украинская валюта.
«Абсурдность ситуации заключается в том, что валютные кредиты запрещены Национальным банком, — говорит Эдуард Силков. — Преследуя собственные корыстные цели, в нарушение статьи 99 Конституции Украины, Декрета Кабмина № 15—39 от 19.02.1993 года, статьи 35 Закона Украины «О Национальном банке Украины», статьи 524 Гражданского кодекса и ряда других законов, начиная с 2005 года банки навязали людям валютное кредитование, — продолжает он. — Анализ кредитных договоров дает повод говорить о том, что они при их заключении нарушали законодательство Украины. Людям не давали подписывать несогласие об увеличении суммы кредитов. Фактически гражданам подсунули кота в закрытом мешке. Они даже не представляли, сколько вынуждены будут платить».
Для этого людям предлагали более выгодные проценты по кредитам, не требовали уплаты начального взноса и тому подобное. В результате этого 55% всех кредитных договоров были заключены в иностранной валюте. Почти 90 % ипотечных договоров также заключены в валюте. Хотя в подавляющем большинстве кредитных случаев расчет производили в национальной валюте.
В таких действиях банков правозащитник усматривает прямое нарушение статей 524, 533 Гражданского кодекса Украины. Следовательно, в кредитных договорах указывали информацию, противоречащую отечественному законодательству.
«Это подтверждают и сами договоры. Отечественное законодательство исключило расчет в иностранной валюте с физическими лицами на территории Украины, — говорит Эдуард Силков. — Так, согласно Положению «О порядке выдачи Национальным банком Украины резидентам и нерезидентам индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа», заемщик и продавец товаров, работ или услуг не имеют права производить расчеты в иностранной валюте на территории Украины. Банки способствовали явно незаконным операциям».
Исходя из запретов государственных валютных регуляторов, недавно Эдуард Силков выиграл кассационную жалобу и отсудил у банка ипотечный договор. Теперь его договор— поручительство и кредитный договор, заключенные с банком, находятся на рассмотрении в Апелляционном суде Черниговской области. Правозащитник твердо убежден, что и эти суды он выигрывает.
Черниговчанин Владимир Шевела также выиграл суд первой инстанции. Деснянский районный суд города Чернигова рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску супругов Владимира и Татьяны Шевел к публичному акционерному обществу «УкрСиббанк» о защите прав потребителей и признании договоров недействительными. Согласно решению суда, договор о предоставлении потребительского кредита и договоре ипотеки признали недействительным. Все судебные расходы Фемида присудила взыскать с банка. Подобные решения судов могут стать правовыми прецедентами и побудить валютных кредиторов к эффективному противостоянию банкирам.
В свою очередь, говорят обманутые кредиторы: если государство и в дальнейшем будет позволять банкам обманывать украинцев, то в скором будущем это может привести к социальному взрыву.
В ТЕМУ
Утром во вторник, 16 декабря, в Киеве под зданием Верховной Рады несколько сотен украинцев провели акцию протеста под названием «Финансовый Майдан». Они требовали курс доллара 5,5 грн для плательщиков валютных кредитов, национализации VAВ банка, а также отставки Валерии Гонтаревой.
Кроме того, митингующие выступали за отмену проекта закона Князевича о реструктуризации валютных задолженностей в гривню по курсу доллара на момент подписания. Участники акции протеста принесли под Раду резиновые шины и металлические баки. После акции под стенами парламента митингующие прошли маршем вдоль Правительственного квартала и устроили пикет перед зданием Национального банка Украины ФОТО НИКОЛАЯ ТИМЧЕНКО / «День»
