По данным Моторного (Транспортного) страхового бюро
Украины, сейчас в Украине постоянно эксплуатируется около 5—10 млн. автомобилей,
причем владельцы только около 1 млн. из них заключили договора страхования
гражданской ответственности перед третьими лицами. За период с 1997 года
застраховали свою гражданскую ответственность 4,67 млн. автовладельцев.
С 1 октября 2000 года Кабмин запретил эксплуатацию транспортных средств
без наличия у их владельцев страхового полиса. А в минувший четверг Верховная
Рада рекомендовала правительству изъять эту норму из правил дорожного движения,
в то же время поручив ему до конца года внести полноценный законопроект
об обязательном страховании гражданской ответственности собственников транспортных
средств. Естественно, что с этой темы и началась беседа в редакции «Дня»
с председателем правления АО «Украинская транспортная страховая компания»
(UTICO) Вадимом ЗАГРЕБНЫМ.
— В Украине очень много противников этого вида страхования,
но каждый, кто хотя бы раз пострадал из-за транспортного средства, будет
эту идею поддерживать (конечно, при условии гарантированного получения
возмещения). Здесь гарантом выступает не какая-то конкретная страховая
компания, а Моторное (Транспортное) страховое бюро Украины. Система финансовых
взаимоотношений Бюро со страховыми компаниями построена так, что компании
ежемесячно делают отчисления в централизованные фонды, предназначенные
для урегулирования убытков, как по неустановленному транспортному средству,
так и в тех случаях, когда страховая компания не может возместить убытки
самостоятельно. Мне кажется, что наступило время, когда этому виду страхования
уже можно доверять.
— Как в целом можно охарактеризовать состояние страхового
рынка в Украине?
— По моему мнению, украинцы — это «незастрахованная» нация.
Уверен, что если бы провести социологический опрос, то большинство населения
высказались бы так: «мы не хотим страховаться и не доверяем страховым компаниям».
К сожалению, такова сегодня объективная реальность. Истоки этого следует
искать в истории коммерческого страхования в Украине, берущей начало с
1991— 1992 годов. В первые годы наблюдался лавинообразный рост страховых
компаний, и это было связано с тем, что страховой бизнес никак не регулировался
нормативными актами со стороны государства, а предприимчивые люди сразу
уловили тенденцию, когда можно использовать псевдострахование для зарабатывания
денег. Позже появились так называемые страховые компании, занимающиеся
по сути трастовой деятельностью. Именно в этот период в сознании людей
начинает выстраиваться ассоциативный ряд: страхование — трасты — обман
населения. Это дает о себе знать до сих пор.
Цивилизованный страховой рынок в Украине берет свой отсчет
с появления первых законодательных актов в этой сфере и создания Комитета
по надзору за страховой деятельностью. С этого момента страховая деятельность
становится регулируемой и подконтрольной, стали предъявляться требования
к финансовому состоянию страховых компаний, к их уставному капиталу, нормативам,
механизму формирования резервных фондов, было введено лицензирование. К
этому периоду относится и создание страховщиками Моторного (Транспортного)
страхового бюро. С 1998 года Украина — член международной системы страхования
«Зеленая карта», что свидетельствует о признании в мире украинских страховщиков
как равноправных партнеров. Это уже реальное страхование: оно жестко контролируется,
здесь существуют жесткие обязательства, очень грамотно с точки зрения финансового
накопления сформированы фонды, действуют определенные гарантии, контролируются
сроки выплат и т.п.
Таким образом, рынок страхования в Украине развивается
и становится все более заметным в экономике страны. Ежегодно возрастают
объемы страховых платежей. Так, если в 1998 году было собрано около $200
млн., то в 1999 году — на 30% больше.
— Это много или мало?
— Это очень мало. Обычно принято сравнивать объемы страховых
услуг с валовым национальным продуктом. В западноевропейских странах доля
страхования в ВНП в среднем составляет 7%, тогда как в Украине в прошлом
году — всего лишь 0,1%. Однако отрадно то, что происходит увеличение основных
показателей в абсолютном выражении: выплаты страховых возмещений, суммарный
уставной и резервный фонды страховых компаний. Конечно, нам, страховщикам,
хотелось бы видеть динамику роста более высокой, но развитие страхового
бизнеса непосредственно зависит от экономической ситуации в стране. Тут
также прослеживается зависимость от действующей законодательной базы, системы
налогообложения, стабильности национальной валюты.
— Насколько, по вашему мнению, актуальной является проблема
доверия к страховому бизнесу? Страховые компании и клиенты — партнеры или
антагонисты?
— Это один из основных вопросов. Есть такое выражение:
страховая услуга не покупается — она продается. Особенно это применимо
к Украине, где желающих купить страховую услугу практически нет. Для того,
чтобы страховую услугу суметь продать, страховая компания, прежде всего,
должна вызывать доверие и иметь возможность предложить качественный страховой
продукт.
Страховщики, безусловно, заинтересованы в поддержании партнерских
отношений между страховыми компаниями и клиентами. Примеры такого сотрудничества
хорошо известны. Но бывает, к сожалению, и наоборот, когда клиент пытается
сфальсифицировать страховое событие и оказаться в выигрыше. Обращает на
себя внимание тот факт, что количество случаев страхового мошенничества
возрастает. А наибольшее их количество приходится на страхование, связанное
с автотранспортом. Нередко бывает так, что машина исчезает, клиент требует
возмещения, а спустя 3-4 месяца оказывается, что автомобиль никто не угонял
и он стоит в надежном месте.
— Как украинские страховщики относятся к возможному
приходу на украинский рынок зарубежных страховых компаний? Какое влияние
это окажет на развитие рынка?
— Отечественные страховщики с опаской ожидали вступления
в силу в июне 1999 года Договора о сотрудничестве между Украиной и Европейским
Сообществом, ратифицированного нашим парламентом, поскольку прогнозировался
массовый приход на украинский страховой рынок зарубежных компаний. Однако
прогноз не оправдался, на что есть объективные причины. Во-первых, не все
услуги по страхованию на нашем страховом рынке востребованы, а сам рынок
не настолько большой, чтобы вкладывать в него серьезные инвестиции. Во-вторых,
мешают извечные проблемы, с которыми сталкиваются украинские страховщики,
— законодательство, налоги, нестабильность гривны, низкая покупательская
способность и прочее. Естественно, в таких условиях иностранцам работать
сложно. Крупные зарубежные страховые и перестраховочные компании зачастую
имеют существенную прибыль за счет инвестиционного дохода, что в Украине
практически невозможно. На мой взгляд, зарубежные компании скептически
относятся к возможности легально и эффективно работать в Украине, осуществляя
при этом капвложения в экономику страны. Поэтому они предпочитают работать
по- другому: практически не расходуя никаких средств на развитие своей
деятельности в Украине, предоставляют страховую гарантию, но на своей территории.
Это позволяет иностранным страховщикам иметь преимущества и работать в
привычной для себя экономической и законодательной среде.
— Следовательно, у наших страховщиков в Украине нет
серьезной конкуренции?
— Конкуренция есть. Дело в том, что страховой бизнес является
интернациональным, и многие крупные компании, чей головной офис находится,
скажем, в Великобритании или в Германии, имеют свои представительства по
всему миру. Находясь за пределами нашей страны, зарубежные страховщики
могут предоставлять защиту юридическим и физическим лицам на территории
Украины. Конкуренция поддерживается путем интервенции страховых услуг в
Украину из-за рубежа. Правда, это не всегда касается прямых договоров страхования.
— Какое место в структуре страховых рисков занимают
политические риски?
— Насколько мне известно, в Украине отсутствует страхование
политических рисков.
— Слишком много страховых случаев?
— Дело в том, что практика мирового страхования — это хороший
учитель: как правило, страхование политических рисков выносится за территорию
страны, в которой существует такой риск. Наверное, в Украине потребность
в страховании политических рисков есть, но практически мы с этим никогда
не сталкивались, даже не было таких заказов.
— Почему страхование жизни заметно отстает от других
видов страхования?
— Можно назвать несколько причин. Одна из них — нестабильность
украинской валюты. Если какая-то компания декларирует полную защиту и гарантию
по накопительному страхованию жизни, то мне лично очень хочется ознакомиться
с экономическим обоснованием того, как это сделать в условиях нестабильности
поведения гривны. Уверен, что убедительного, аргументированного обоснования
никто не даст. В лучшем случае вам скажут, что эти деньги аккумулируются,
конвертируются и передаются зарубежным компаниям, которые в условиях экономической
стабильности их сохраняют и приумножают. Однако, это уже неполный механизм
страхования, который осуществляется на территории Украины. Кроме того,
по европейским стандартам накопительное страхование начинается от 10 лет.
Кто сегодня из здравомыслящих людей рискнет в течение этого срока аккумулировать
денежные средства, не имея полных гарантий?
— Ваше жизненное кредо звучит так: материализация своих
идей. В связи с этим хотелось бы узнать, какие идеи вам в последнее время
удалось материализовать, а какие — не удалось.
— Хочу сразу сказать, что страхование мне нравится, это
очень интересный и сложный бизнес. Акционеры компании, вкладывая деньги,
в качестве первоочередной задачи, безусловно, ставят полученные прибыли.
На исполнительную дирекцию возлагается задача организации предоставления
компанией качественных страховых услуг и эффективный мониторинг и менеджмент
рисков для обеспечения надежной страховой защиты клиента. Нам удалось главное
— материализовать идею создания такой страховой защиты, создать компанию,
которая в неблагоприятных экономических условиях способна защитить и предприятия,
и отдельных граждан. За эти годы удалось сделать многое: создать в UTICO
высокопрофессиональный коллектив, где каждый верит в страхование и в свою
компанию, провести работу по широкой пропаганде страховых услуг, что для
Украины немаловажно, установить деловые контакты в Украине и с зарубежными
партнерами. Акционеры не потеряли веру в то, что их выбор был правильным
и что страховая компания UTICO жизнеспособна.
— А что все-таки не удалось?
— Не удалось сохранить динамику развития компании. Если
в первые годы развитие происходило динамично (бывало, что за год финансовые
показатели возрастали в три раза), то в 1998—1999 годах эти темпы не удалось
сохранить. Более того, по некоторым направлениям компания уступила место
своим конкурентам. Это было связано с несколькими причинами. Прежде всего,
в 1998 году произошел обвал гривны, в результате чего все наши активы за
короткий промежуток времени уменьшились в 2-3 раза. Поэтому когда кто-то
из страховщиков заявляет, что ему тогда удалось сохранить активы, я в это
не верю: не было механизмов их сохранения — это однозначно. Даже инвестиционный
доход от средств, хранящихся в «твердой» валюте, был обложен налогом —
тут спасения не было. Кроме того, у нас оставались обязательства по выплатам,
привязанных к свободно конвертируемой валюте: получая платежи в национальной
валюте и имея обязательства, хоть и частично, в «твердой» валюте, страховщики,
разумеется, несут потери.
— Какова доминанта стратегии UTICO?
— Обеспечение надежной защиты интересов своих клиентов.
На мой взгляд, преуспевают те компании, которые имеют лучшую сеть и лучшую
организацию по продаже страхового продукта. В этом отношении мы иногда
уступаем своим конкурентам, наша сеть не охватывает стопроцентно областные
центры (наш показатель — 80%). Но мы и не стремились к развертыванию своей
сети во всех областях на данном этапе, поскольку это требует слишком больших
затрат. В 1997 году нами была определена иная стратегическая задача — повышение
управляемости филиальною сетью. Практически без увеличения представительств
в регионах нам удалось наладить четкое взаимодействие филиальной и агентской
сети с головной организацией. Так, что потеряв в динамике роста финансовых
показателей, мы, безусловно, выиграли в плане приобретения и внедрения
организационного опыта, в качестве управления и контроля.
Как свидетельствует мировая практика, страховая компания
работает рентабельно в том случае, если соотношение сумм страховых возмещений
составляет до 70% от сумм собранных страховых премий. По итогам прошлого
года это соотношение в UTICO составило 35—40%, что для Украины является
достаточно высоким показателем.
Желаю всему коллективу газеты «День» и ее читателям здоровья,
успехов, благополучия и защиту от всех невзгод в UTICO.
