Украинцы еще окончательно не смирились с мыслью о том, что ответственность перед кем-то может дорого стоить. Такой вывод представляется вполне оправданным, когда анализируешь данные о «приживаемости» на украинской почве самого молодого в нашей стране вида страхования — так называемой «автогражданки». Ее, похоже, водительская общественность восприняла, что называется, в штыки. За 9 месяцев в стране было продано всего немногим более двух миллионов полисов… вместо десяти миллионов (если считать по количеству автомобилей).
В Моторно-транспортном страховом бюро Украины (МТСБУ) объясняют все очень просто: пока за отсутствие полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) не начнут штрафовать, дела не будет. Но озабоченным своим имиджем переименованным гаишникам сегодня вовсе не улыбается ежесекундно махать жезлами и наказывать тех, кто игнорирует «автогражданку». Они требуют ввести для автомобилей специальный знак, удостоверяющий, что водитель имеет соответствующий полис, а также базу данных на все застрахованные авто.
Но знак до сих пор разрабатывается, а вот базу страховщики обещают запустить летом следующего года. «Тогда, — не без удовольствия сообщил «Дню» президент МТСБУ Владимир Романишин, — очень легко можно будет узнать: застрахована машина или нет. Запрос можно будет делать даже с мобильного телефона».
«Контроль на дороге нам очень нужен, — отмечает глава Моторно-транспортного бюро. — и его не заменит «махание полисом перед носом у проверяющего» в момент прохождения техосмотра». Но водители, похоже, другого мнения. Им дешевле купить полис на 15 дней, чтобы получить талон техосмотра, а там хоть трава не расти. Правда, водители-любители, пользующиеся своим четырехколесным другом от случая к случаю, имеют неплохую отговорку: бензин дорогой, да еще и нередко колеблется в цене. Посему авто очень часто ржавеет в гараже. Зачем же тогда покупать эту дорогую бумажку, если не ездишь?
А страховщики рассказывают, что такое отношение к «автогражданке» мигом улетучивается, как только незастрахованный водитель попадает в аварию. Ведь пострадавшей стороне, если она не обзавелась полисом, согласно октябрьским изменениям к закону об «автогражданке», никто не будет возмещать ущерб. Ни страховая компания виновника происшествия, ни Моторно-транспортное бюро.
Хорошо еще, если автомобиль застрахован от ущерба и угона по полису КАСКО. Впрочем, по словам главы Госфинуслуг Виктора Суслова, этот полис спасает далеко не всегда. Все зависит от того, какие условия страхования записаны в соответствующем договоре. А уж страховщики — мастера составлять их в свою пользу. Одни умники, например, записали, что выплата производится только в случае аварии на транснациональных магистралях и дорогах общего пользования. Так что в городе у водителя не оказалось никаких гарантий.
Впрочем, страхуя свое транспортное средство с помощью полиса КАСКО, владелец авто вдумчиво подбирает страховщика. Другое дело гражданская ответственность — выплата-то будет не ему. Тут кастинг не столь придирчив. Главное, чтобы полис стоил как можно дешевле.
Эту особенность и используют для спекуляций. Чем больше автомобилей вы имеете и страхуете, тем меньше базовый платеж. Он упадет на 5%, если собственник страхует от 5 до 10 авто. До 20 машин — минус 10%, больше 20 — минус 15% от суммы страхового платежа. И это все, что предусматривает закон. Все остальные преференции — элементы недобросовестной конкуренции между страховыми компаниями.
По словам Романишина, сегодня встречаются страховщики, вообще раздающие полисы бесплатно и страхующие попутно то жизнь, то недвижимость… «Этого делать нельзя, — настаивает он. — Страхование автогражданской ответственности — очень дорогая услуга. А цена за нее маленькая». (Базовый страховой платеж по итогам десяти месяцев составляет в среднем 180 грн. вместо ожидаемых 250, а максимальное возмещение — отнюдь не высокое по европейским меркам — составляет 51 тысячу гривен каждому пострадавшему и 25,5 тысячи за имущество).
Такой уровень позволяет не перегружать клиента и в то же время дает возможность страховщику нести ответственность по довольно большому количеству страховых случаев, не обанкротившись. Но нужно учитывать, что платежеспособность компании обратно пропорциональна количеству аварий и прямо пропорциональна объему своих страховых резервов. В Госфинуслуг утверждают, не называя имен, что есть ряд компаний, показывающих огромные резервы. На самом деле они наполнены ничего не стоящими, так называемыми мусорными ценными бумагами, которые никто никогда не купит. Значит, в случае чего, их нельзя продать, чтобы выполнить обязательства перед страхователями. Впрочем, с нового года такие аферисты должны будут самоликвидироваться.
К тому же, с первого января ужесточатся требования платежеспособности к компаниям, занятым страхованием гражданской ответственности собственников транспортных средств. Начнет работать и норма, предписывающая, что фактический запас платежеспособности должен быть на четверть выше нормативного. Можно предположить, что в результате наш рынок станет более цивилизованным...
Уровень выплат, безусловно, увеличится (сегодня он составляет 15,04%), но «на халяву» вряд ли кому-то что-то перепадет. По словам заместителя генерального директора МТСБУ Ивана Гумински, так называемые договорные схемы, когда ДТП просто имитируется, больше проходить не будут, даже в случае договоренности с дорожными службами МВД. Не удастся наживаться и заключая договора «автогражданки» с несколькими страховыми компаниями… В России один изобретательный водитель застраховал себя восемнадцатикратно, а затем нарочно попал в ДТП и попытался собрать возмещение со всех своих страховщиков...
Но реальный уровень выплат можно будет оценить только через два-три года — после введения закона в действие в полном объеме. По крайней мере, так было в других странах. На данное время, собранные страховщиками премии резервируются для будущих выплат по сегодняшним событиям. То есть, по словам Романишина, уже существуют убытки, аварии, о которых страховщикам пока не известно. Получается, в 2006 году они платят за убытки 2005-го. В 2007-м — за убытки 2006- го. И так далее. Плюс оплата работы агентов, расходы по ликвидации убытков. В конечном итоге, все шальные прибыли, не дающие спокойно спать некоторым завистливым людям, сводятся практически к нулю, а то и переходят в минус. В стране, где каждый второй водитель круче Шумахера, и за вечер на дорогах может произойти более сотни аварий, особо не заработаешь. Но почему только страховщики вообще берутся за этот бизнес?
