Реформы, вызывавшие в первые годы независимости Украины оптимизм и энтузиазм, в последние годы разочаровали многих. Ничего, мол, кроме тягот и лишений, безудержного роста цен и снижения уровня жизни, они нам не принесли. Особенно такие оценки хода реформ распространены среди жителей села, где переход к рыночным отношениям идет наиболее болезненно. Но есть и реальные достижения.
При наличии доброй воли, разумной и совестливой местной власти даже самая отсталая сельская глубинка имеет шанс выбраться из нищеты. В Новоайдарском районе Луганской области такой точкой опоры стал созданный три года назад кредитный союз. Кстати, история зарождения кредитных союзов как средства развития собственного крестьянского подворья начинается еще с царских времен. Архивные материалы также свидетельствуют, что и на заре советской власти в губерниях создавались всевозможные кредитные банки, выдававшие денежные ссуды колхозам. Однако эта практика просуществовала недолго. С упразднением НЭПа были практически ликвидированы кредитные союзы и общественная кооперация. Возрождение кредитных союзов началось в 90-х годах прошлого столетия. Положение к лучшему изменило появление Закона Украины «О кредитных союзах». Люди поняли, что государство знает о том, что существуют такие институты, как кредитные союзы, что оно вводит их в законодательное поле, а следовательно, будет заниматься контролем их деятельности.
Кредитный союз как общественно-финансовая организация позволяет людям путем кооперации собственных усилий проводить взаимное кредитование, т.е. получать возможность за счет недорогого заемного капитала улучшать свой уровень жизни, развивать собственный мелкий и средний бизнес. Сегодня в Украине действуют более 800 кредитных союзов, и их число будет расти.
Целью создания кредитных союзов (КС) на селе является консолидация свободных средств крестьян и предоставление членам КС кредитов для развития аграрных хозяйств. Но на деле... в 1998—2000 годах у подавляющего большинства крестьян не было никаких свободных средств. Точнее, никаких средств не было. В Новоайдарском районе в течение пяти лет люди не получали зарплату, и в 1999 году 180 семилетних детей не пошли в первый класс: родителям не на что было купить им одежду, обувь и тетрадки. Именно в этом году главой районной администрации стал Николай Михайловский, бывший начальник уголовного розыска из областного центра: «Я за два с лишним десятилетия работы в угрозыске навидался многого. А здесь... Поехал в одно село и увидел, что на 29 дворов нет ни одной коровы, что люди всеми оставлены и им не возят даже хлеб и соль. Я увидел 90-летних стариков и старух, которые лежали и умирали от голода и заброшенности, и никого с ними рядом не было. И я понял, что должен в первую очередь сделать что-то для этих людей — стариков и детей».
Тогда бывший милиционер организовал благотворительный фонд «Марафон милосердия». В него сдавали кто гривню, кто две. И по доброте душевной, и «добровольно-принудительно». Но как только в нем появились первые деньги, они тут же пошли на помощь нищим старикам и детям. Почти сразу, по инициативе Михайловского, был создан и кредитный союз. Идея эта у селян не вызвала ни малейшего энтузиазма: к тому времени число пострадавших от всевозможных финансовых пирамид исчислялось в области десятками тысяч. «А я все же нашел пайщиков — хороших людей, которые согласились перечислить деньги в КС. Но ни о какой поддержке аграрных хозяйств, стимулировании реформ речь тогда не шла, как бы это ни показалось вам странным», — говорит Николай Михайловский, почетный председатель совета кредитного союза «Доверие», и он же, напомню, глава местной райгосадминистрации. Его генеральная идея заключалась в том, что никакие реформы, никакие экономические рывки невозможны с гражданами, совершенно деморализованными из-за своей нищеты и заброшенности. Поэтому сначала значительная часть денег из средств кредитного союза выдавалась как материальная помощь, небольшая, как правило, 30—50 гривен — чтобы дети могли пойти в школу, а престарелые и одинокие не умереть с голода. Иными словами, речь шла как будто о кредитах, но все понимали, что 80% из них бесперспективны в плане возврата. Да, к коммерции это не имело никакого отношения, но психологически ход был очень сильным — люди впервые за последние годы почувствовали какую-то поддержку.
А уже в 2001 году КС начал работать с сельскими товаропроизводителями. Человек платит вступительный взнос 5 гривен и может рассчитывать на кредит под 30% годовых. Но ведь в банке стоимость кредита почти на треть меньше, зачем же тогда брать деньги в КС? На этот вопрос охотно отвечают руководители агрохозяйств. Владимир Щиров, директор СООО «Авангард» о банковских кредитах говорит без особой симпатии: «Во-первых, банки требуют, чтобы имущество, которое идет в залог, стоило в два-три раза больше суммы самого кредита. Во-вторых, я знаю случаи, когда за малейшую просрочку возврата денег у человека забирали все. Это кабальные условия. Кредитный же союз дает деньги без проволочек, очень быстро. Если в КС деньги не смог вовремя вернуть, процент не возрастает. Нужно только перезаключить договор. А в банке просрочка сразу автоматически повышает процент, который потом нужно вернуть банку вместе с заимствованной суммой». Директор СООО «Деметра» Анатолий Шатковский одним из первых воспользовался услугами КС «Доверие»: «Хозяйство нам досталось совершенно разрушенное, как после войны. В первый год не смогли обработать и половины земель. Взяли кредит, посеялись. Прошло три года, и сейчас у нас дела заметно поправились. По паям рассчитались полностью. Зарплата средняя 270 гривен, выдаем «живыми» деньгами и вовремя. Я уже тысяч 70 брал в кредитном союзе, все вернул. Но знаю — если понадобится, мне никогда не откажут. В нашем хозяйстве из 700 человек более ста воспользовались такими кредитами».
А если вдруг кредит понадобится сразу многим и в значительной сумме? Тогда правление рассмотрит, кому нужнее в первую очередь. И здесь приоритеты оказались неожиданными. Сначала и вне конкуренции деньги предоставляются на лечение. Потом — на развитие малого бизнеса, становление фермерского хозяйства, обучение.
Залог в виде движимого и недвижимого имущества кредитный союз «Доверие» рассматривает как условие весьма желательное, но не обязательное — в отличие от банков. Возврат также обеспечивается поручительством или гарантией. «И вообще, — говорит Михайловский, — здесь вам не город, все друг друга знают. Стыдно же перед соседями кредит не возвратить. Тут срабатывает общинная мораль».
Нельзя сказать, чтобы слова «стыдно» и «мораль» в последнее время были в большой моде. Кроме того, бывают же ситуации, когда и совестливый человек не может деньги вернуть. На то предусмотрен некоторый процент безвозвратных потерь, которых в последнее время стало значительно меньше. И суммы кредитов возросли. Раньше брали гривен по 100—200, теперь, бывает, и несколько тысяч одалживают.
Сегодня в кредитном союзе «Доверие» состоят 1800 человек. За три года существования КС выдал кредитов больше, чем все банки, работающие в Новоайдарском районе, вместе взятые. И сам уже несколько раз получал средства от украинских и зарубежных организаций. Так, Национальная ассоциация кредитных союзов Украины за три года предоставила уже 750 тысяч гривен в качестве беспроцентных кредитов; 110 тысяч гривен беспроцентной возвратной помощи выделил Фонд Сороса. Помогают американцы по программам BIZPRO и CNFA. В маленьком поселке Новоайдаре дважды проводились международные конференции с участием специалистов из России, Польши, Молдовы, Великобритании. Гости особенно отмечали программу поддержки малого подворья, кредитуемую «Доверием», и налаженную связь с селянами. Галина Кашкарова, исполнительный директор КС «Доверие», считает залогом успеха именно непосредственную работу с населением: «У нас в 15 селах работают представители нашего кредитного союза. Деньги берут, в основном, на развитие подворья, на лечение, обучение и газификацию. Людям удобно, наши представители рядом. Если сумма нужна небольшая, то нет смысла ездить за ней в районный центр — и время потратишь, и деньги на дорогу. Поэтому заказывают нашим представителям, дают доверенность и получают кредит прямо в своем селе».
Кредитный союз — неприбыльная организация. Доходы, возникающие в результате предоставления средств под проценты, направляются на социальные цели. Девиз КС «Доверие» — помогите друг другу, и вы никогда не будете бедными — в Новоайдарском районе явно срабатывает. В 2002 году КС «Доверие» на Всеукраинском конкурсе, объявленном Ассоциацией фермеров и частных землевладельцев Украины, был признан лучшим сельскохозяйственным кредитным союзом страны.
А всего в Луганской области работает 10 кредитных союзов. Число их членов достигло 13145 человек. В конце минувшего года общий объем кредитных ресурсов КС составил почти 6 миллионов гривен.
