В государственном реестре финансовых учреждений Львовский кредитный союз «Анисия» зарегистрирован под номером один. Это не значит, что создан он был в Украине первым, а только то, что первым «прошел испытание» — получил лицензию на деятельность. До сих пор кредитные союзы Украины пребывали, мягко говоря, в свободном правовом поле, а если честнее сказать — в атмосфере хаоса. Закон о «О кредитных союзах» вступил в силу только в январе 2002 года. А перед этим все годы они работали согласно утвержденному Указом Президента временному положению о кредитных союзах (93-й год), который оставлял немало белых пятен. Была и еще одна проблема — ни одного государственного органа, который бы осуществлял функции регулирования и надзора за их деятельностью. Только в декабре 2002 года, с созданием Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, государство взяло на себя эти обязанности, и тогда впервые в своей истории кредитные союзы начали отчитываться о своей финансовой деятельности.
Уже после первого же анализа стало ясно, что не все кредитные союзы являются действующими, только приблизительно половина, более того, — около 30 учреждений под своей крышей реализуют сомнительные финансовые схемы. Что касается Львовщины, то таких здесь, как отметил директор Департамента надзора за кредитными учреждениями Андрей Оленчик, не обнаружено.
Возможно, многое объясняется их историческим первенством на территории Украины, т.е. долгой, богатой историей. Галичане, которые всегда больше всего надеялись на самих себя, идею кредитных кооперативов решили воплощать еще в конце ХIХ века. В 1874 году отец Стефан Качала, приходской поп в Шепельках у Збаража, написал книгу «Что нас губит, а что нам помочь может», в которой настаивал: украинцам-галичанам нужно учредить общественные кредитные кассы, чтобы оградить крестьян и мещан от ростовщиков. Под этим лозунгом он и учредил первые кредитные кассы в селах и городах. Они активно действовали вплоть до Второй мировой войны (на то время насчитывалось 3455 кооперативов, которые объединяли 709000 членов), бездеятельно молчали в советское время, и то, что в начале 90-х на Галичине начали возобновлять свою деятельность, воспринималось, как дело естественное и необходимое. К тому же на рынке услуг образовалась для них колоссальная ниша. Банки мелкими заемщиками практически не интересовались. Сегодня ситуация как будто изменилась, банки в некоторой степени вступают в конкуренцию с кредитными союзами, однако 48 тысяч членов львовских кредитных союзов говорят о том, что они остаются актуальными. В отличие от банков, которые являются «чужими» структурами, кредитные союзы предоставляют своим членам равные права и обязанности. Как известно, только становясь членом кредитных союзов, имеешь право брать кредиты и класть деньги «в рост».
— Кредитный союз «Выгода» (г. Стрый) возродился на Галичине одним из первых, — рассказывает Богдан Сидорак, председатель наблюдательного совета союза, который считают старейшим в Украине, — помещение наше находится в Народном доме, которому уже 100 лет, и в котором и раньше работал кредитный союз.
Какая у нас самая серьезная проблема? Даем деньги под довольно большие проценты. Однако банки делают некоторые накрутки и поэтому общая сумма выходит значительно больше той, о которой щла речь в начале. К тому же скорее выделят два больших кредита для юридических лиц, чем мелкие для физических. С людьми, соглашаюсь, сложнее иметь дело, они могут и «кинуть». А мы на рынке уже, после своего возрождения, 12 лет, и своих людей изучили, знаем, кому можно доверять. В год выдаем до пяти тысяч кредитов.
Конечно, жизнь нас заставляет крутиться, поэтому применяем льготные скидки. Для многодетных семей, инвалидов — 5% скидка, причем на любой вид кредита. Для добросовестных, старых заемщиков — своя скидка. Применяем систему поощрений для подрастающего поколения, наибольший процент у нас именно по депозитным вкладам детей — 20 процентов. А процентные ставки для тех, кто доверил нам средства, колеблются от 13 до 20%, это на 1—2 пункта больше, чем в банках. Если проанализировать кредитные портфели кредитных союзов, то практически в каждом больше половины средств идет на потребительское кредитование.
Часто ли люди деньги не отдают вообще? Оказывается, что очень редко, чаще это просто просроченные кредиты, два процента, а невозвращенные составляют только 0,1 %. В какой-то степени деятельность кредитовок напоминает клубную систему: люди приводят своих знакомых, те — знакомых знакомых и так круг расширяется. Однако все всех знают, и поэтому не разрешают, чтобы, как когда-то говорили на Галичине, «лице лупилося». Возможно, в смысле прибыльном такая «клубность» мешает. На Востоке Украины, например, кредитные союзы более мощные, сориентированы больше на коммерческие основы. Но такая уже здесь на Галичине ментальность — тише и более уверенно, и в этом есть свои плюсы.
И все-таки динамика роста кредитовок на Львовщине хорошая. Но теперь, приобретя опыт и поколесив по свету, люди поняли, что нужна кооперация средств. В соседней Польше кредитные союзы разворачивались в то самое время, что и наши, однако они достигли большего. Сегодня активы польских кредитных союзов составляют более миллиарда долларов США и больше миллиона членов. У них всего 95 кредитных союзов, но у этих союзов 1400 отделений. Т.е. количество кредитовок уменьшается, а количество отделений увеличивается. Именно эта консолидация средств дает возможность конкурировать с банками. По мнению специалистов, что- то подобное ожидает и Украину.
Уже больше десяти лет помогает развитию кредитовок в Украине канадское правительство. Предыдущие два проекта были направлены на обучение персонала, теперь заботятся об укреплении общей системы.
— По большому счету опасаться, что банки вытеснят кредитные союзы, даже при сегодняшних условиях, будет неправильно, — подчеркивал Владимир Кись, генеральный директор канадской программы развития и укрепления кредитных союзов Украины, встречаясь с работниками львовских кредитовок. — У каждого останется своя ниша. Развлекаться с каждым мелким заемщиком, исходя из реальной проблемы обеспечения, банки не станут. И эти ниши всегда останутся для кредитных союзов. Банки и кредитные союзы могут взаимодополнять друг друга и развиваться, идя параллельно. А вот если кредитовки захотят большего, а они этого заслуживают, то должны будут серьезно консолидироваться, стать более профессиональными, более технологичными.
