Процесс создания отечественного кредитного бюро вышел на финишную прямую. Если бы не политические события, то, как рассказала «Дню» вице-президент Ассоциации украинских банков Антонина Паламарчук, еще 2 декабря состоялось бы учредительное собрание соответствующей организации. Пока же решением оргкомитета его отодвинули, скорее всего, до полной стабилизации ситуации в государстве. Но даже при таком развитии событий Паламарчук уверена — все идет по плану. Уставная документация утверждена. Оргкомитетом разрабатываются внутренние положения по взаимоотношениям с участниками бюро. Размер уставного фонда деформациям не подвергался и, как планировалось, не должен превысить 5 миллионов гривен. И у коммерческих банков, определившихся с ролью в данной структуре, на первый взгляд, пока не возникало повода менять свои позиции.
И все же отсутствие юридической регистрации бюро тормозит сбор информации о заемщиках, без письменного согласия которых «охоту» на сведения о состоянии их финансовых дел никто не начнет. А ведь создание бюро кредитных историй и включение его в соответствующий рынок — длительный процесс. «Полные и интересные для банков кредитные истории бюро сможет сформировать не раньше, чем спустя года три с момента начала работы. Об этом говорит мировая практика, и вряд ли в Украине этот процесс пойдет быстрее», — отмечает вице-президент АУБ.
Правда, Паламарчук не исключает возможности ускорить процесс формирования информационной базы. По ее мнению, для этого в Закон «О бюро кредитных историй» необходимо просто внести положение, позволяющее каждому желающему добровольно передать в бюро свою кредитную историю.
Интересно, что нацбанковский «Реестр заемщиков Украины» в бюро учтут лишь с согласия все тех же заемщиков. «Заемщики, если они не воры, мечтающие скрыться с деньгами, сами заинтересованы иметь полную кредитную историю. Потому что это даст четкое представление о поведении человека на кредитном рынке. А если ты не держишь свое слово и вовремя не гасишь кредит, все это сразу видят», — считает эксперт. Таким образом бюро, формируя кредитный имидж, позволит банкам правильно оценивать возможности потенциальных клиентов. Кстати, по словам Паламарчук, доступ клиента к собственной кредитной истории станет одним из способов защиты как его самого, так и информации о нем. Имеется и механизм защиты от передачи информации третьим лицам. Хотя Паламарчук и утверждает, что субъект кредитной истории защищен уже тем, что без его согласия кредитная история не будет открываться и вестись. И доступа к ней ни у кого (почти) не будет.
Впрочем, любые возможные оговорки не делают бюро кредитных историй менее желанным ни для банковского сообщества, ни для всего нашего общества в целом, чрезвычайно заинтересованного в банковской стабильности. Оптимистично настроена в отношении роли кредитных историй и бизнес-общественность. Она рассчитывает, что создание такого бюро демократизирует и, следовательно, расширит доступ к кредитам, а само бюро превратится в механизм, стимулирующий их возврат. По мнению Паламарчук, «на создание бюро кредитных историй надо смотреть именно с точки зрения расширения доступа к кредитам», а также как на инструмент снижения банковских рисков и процентных ставок.
По мнению начальника Управления розничного кредитования банка «Надра» Екатерины Левченко, создание бюро вполне оправдано. При активном развитии потребительского кредитования банки сталкиваются с проблемой информационной асимметрии, существующей между заемщиком и кредитором. По ее словам, заемщик обладает более полной и точной информацией о своих возможностях в плане сроков и объемов погашения кредитов. Кредитор тоже хочет располагать такой информацией, чтобы снизить кредитные риски. «История погашения ранее взятых кредитов является индикатором поведения заемщика в будущем, его способности своевременно и полном объеме выполнять обязательства, — считает Левченко. — С другой стороны, бюро предоставляет возможность свободного и полного обмена информацией между банками и другими финансовыми учреждениями о кредитном поведении заемщика, которая очень сильно дисциплинирует последнего. Трудно переоценить влияние того факта, что в случае неполного соблюдения взятых на себя кредитных обязательств информация об этом может стать известной всем кредитным учреждениям. Потому при создании кредитного бюро в Украине банк «Надра» готов не просто стать его участником, но и передать имеющуюся у него информацию о кредитных историях, естественно, при согласии заемщиков».
