По официальным статистическим данным развитие украинской экономики в 2000 году характеризуется возрастанием внутреннего валового продукта на 6%, объемов промышленного производства — на 12,9% и валовой продукции сельского хозяйства — на 7,6%. Тем не менее весомость этих результатов снижается ростом цен и инфляцией, которая достигла 25,8%. Не были созданы необходимые условия для развития деловой активности, научно-технического прогресса, инвестиционной деятельности. В управлении экономическими процессами преобладают административные приемы. Не оценена роль банков как составляющей экономической системы Украины в условиях перехода к рыночным рычагам, организация и стимулирование общественного производства. Треугольник: власть, производство, банки еще слаб. Его расшатывают и те, что хотят возвращения к плановой экономике, делая акцент на национализации банков, и те, кто не создает необходимое правовое поле для их деятельности.
Надо в конце концов определиться, что мы создаем: рыночную экономику, которая действует по присущим ей законам товарного производства и соответствующим финансово-кредитным механизмам, или что- то такое, что не имеет ни плана, ни рынка. В рыночной экономике, как и в большом оркестре, все действуют по единым правилам, по нотам, без исключения в пользу того или другого исполнителя.
В украинской экономике глубоко укоренился волюнтаризм, чиновничий правовой нигилизм, слабая судебная практика. Оценивая эти процессы через призму коммерческих банков, можно с уверенностью говорить о их незащищенности. В этих условиях важное значение имеет реализация такой стратегии, которая бы содействовала процессу воспроизводства. Прежде всего — это наращивание финансового могущества и стабильности банка, поддержка развития приоритетных предприятий, восстановление процесса воспроизводства.
Реализуя мероприятия по влиянию Проминвестбанка на развитие регионов, банк в 2000 году в сравнении с 1999 годом достиг более весомых результатов.
Результаты деятельности Проминвестбанка за 2000 год такие. Реализованы основные принципы двухуровневой системы управления, в которой центральное место занимает отделение банка, до оптимального уровня доведено количество отделений, что способствовало повышению ответственности и материальной заинтересованности работников учреждений банка. Банк работал прибыльно. Просроченная задолженность по кредитам снизилась в два раза при возрастании объемов кредитных вложений. Почти в два раза выросла ресурсная база банка. Собственный капитал банка составляет больше 1 млрд. грн.
Проминвестбанк выполняет все требования Национального банка. Так, экономические нормативы превышают нормативные показатели: по размеру капитала банка, уставному фонду, платежеспособности, мгновенной и общей ликвидности, отношению высоколиквидных активов к рабочим активам банка, максимальному размеру риска на одного заемщика, нормативу «больших» кредитных рисков и ряду других, связанных с предоставлением межбанковских займов. Повысилось качество, культура обслуживания клиентов. Проминвестбанк стал более привлекательным для клиентов, в связи с чем значительно увеличился круг предприятий, фирм, хозяйственных структур, перешедших на обслуживание в Проминвестбанк как финансово стабильный и надежный банк. Он как и раньше занимает первое место в рейтинге коммерческих банков по определению Национального банка Украины, входит в 500 самых крупных банков Европы и занимает престижное место (почти в первой тысяче) среди 2000 крупнейших банков мира. Таким образом, Проминвестбанк достаточно подготовлен для конкурентной борьбы в условиях ее обострения, обусловленной последним переделом рынка банковского капитала в связи с приватизационными процессами и силовыми решениями государственных чиновников в пользу ведомственных, частных и других карманных банков (в особенности российских). «Обрусение» государственных предприятий и коммерческих банков Украины стало нормой, тогда как в России нет украинских коммерческих банков. Ряд крупных предприятий по правительственным распоряжениям проданы в управление как раз таким банкам. По сути идет распыление финансовых ресурсов, отток в чужие карманы. На это должен обратить внимание Совет Национальной безопасности и обороны Украины. Удивляет политика невмешательства в эти процессы Национального банка.
Процесс борьбы за окончательный передел сфер влияния на экономику требует осуществления качественно новых изменений в деятельности учреждений Проминвестбанка, реализации мер не только на выживание, но и на победу в интересах отечественной экономики. Вот почему в поле зрения Правления, Совета банка были такие наиболее актуальные вопросы, как удержание и наращивание рынка кредитных ресурсов и увеличение кредитных вложений, организация денежных потоков и платежного оборота, обеспечение внешнеэкономических операций, предоставление электронных услуг клиентам, создание крепкой финансовой базы банка, осуществление эффективных мер в работе с персоналом, участие в информационном пространстве страны и участие в политическом движении за укрепление экономической независимости Украины.
Ресурсная база Проминвестбанка выросла в 2000 году с 2,5 млрд. грн. до 3,4 млрд. грн., то есть больше, чем на 36%, соответственно банк направил в экономику 22,8 млрд. грн., превысив в 2,1 раза этот показатель за предшествующий год, что достигнуто за счет более ускоренного оборота капитала. Банк увеличил круг заемщиков в полтора раза путем активной кредитной поддержки аграрного сектора экономики во исполнение Указа Президента государства по реформированию собственности на селе. Кредитные вложения Проминвестбанка в развитие сельскохозяйственного производства и его перерабатывающей промышленности составляют почти треть всех кредитов, предоставленных этой отрасли банками Украины.
Среди крупных клиентов можно назвать ГАК «Хлеб Украины», НАК «Нефтегаз Украины», которой предоставлено около 1 млрд. грн. на финансирование снабжения энергоносителями. Комбинат «Криворожсталь» при кредитной поддержке Проминвестбанка в размере 2,2 млрд. грн. нарастил объемы реализации продукции и превратился из убыточного в высокорентабельное предприятие, получив за год прибыль 1,1 млрд. грн.
Стабильно работающий металлургический комбинат завод им. Ильича, регулярно используя кредиты банка, обеспечивает рост объемов реализации продукции, а его прибыль в 2000 году превысила показатель предыдущего года в 4 раза. Аналогично ОАО «Авдеевский коксохимический завод» увеличило прибыль в 1,4 раза.
Имея стабильные кредитные отношения с Проминвестбанком, успешно развиваются и имеют высокие экономические показатели Донецкое АО «Норд», ОАО «Харьковский тракторный завод», ГП «Завод им. Малышева», ОАО «Крымский содовый завод», ЗАО «Лакма», ОАО «Фармак», ОАО «Харцызский трубный завод» и другие.
Предприятиям топливно-энергетического комплекса предоставлено 879 млн. грн. кредитов, из которых 156 млн. грн. атомным электростанциям.
Повысилось качество кредитной деятельности банка. За отчетный год удельный вес просроченных долгов по кредитам и процентам уменьшился большее чем в 2 раза. Наилучшие показатели организации кредитования и своевременного погашения кредитов имеют Главное управление Проминвестбанка в Донецкой области, центральные отделения в Днепропетровской, Полтавской, Хмельницкой, Кировоградской, Харьковской, Запорожской, Житомирской, Сумской областях, ГлавОПЕРУ, в которых показатель просроченной задолженности к общей задолженности значительно меньше средней величины в целом по банку. Следует отметить Главное управление Проминвестбанка в Донецкой области, которое при больших объемах кредитования имеет просроченную кредитную задолженность меньше 1 процента, а Кировоградское Центральное отделение работает без просроченных долгов.
Тем не менее сфера кредитных отношений определяется не только качеством работы банковских работников, но и несовершенством правового поля, в особенности в условиях осуществляемого приватизационного процесса. Новые владельцы предприятий при содействии Фонда госимущества не признают задолженности перед отечественными банками, государственные структуры не выполняют даже собственные решения по обслуживанию кредитного долга.
Так, например, Фонд государственного имущества в лице заместителя председателя фонда Васильева не признал Проминвестбанк как кредитора, который вложил в предприятие «Линос» $4,5 млн., ссылаясь на украинское законодательство, не предусматривающее учет интересов отечественных банков при реструктуризации и приватизации, тогда как интересы немецкого кредитора были учтены. Этот господин не хочет признать, что по этим вопросам уже давно действует Указ Президента по защите интересов отечественных кредиторов. Дискриминация отечественных банков прослеживается и в арбитражных, и в других судебных органах.
Ситуация ухудшается тем, что приватизированные предприятия в большинстве ухудшают свое финансовое состояние и не платят долги. Было бы целесообразно принять решение относительно реформирования тех акционерных обществ, которые относят на результаты финансовой деятельности всяческие завышенные собственные затраты, искусственно понижая таким образом уровень рентабельности, а то и просто создавая убытки. Такая неуправляемая политика и практика может привести к краху целой экономической системы.
Вторая проблема в сфере кредитования — это залог. Наиболее ликвидный залог находится в руках налоговиков (по неофициальным данным в налоговом залоге около 8 млрд. грн.), а затем у банков-кредиторов, далее — Фонд госимущества. От этих учреждений по сути зависит дееспособность кредитования. Не многовато ли кредитных посредников между банком-кредитором и заемщиком средств?!
Третья проблема кредитования — процентная ставка НБУ. За последний год она понижалась в несколько раз. Сейчас достигает уровня 21%, тогда как инфляция — 28%, не говоря о плате за ресурсы, о неработающих в резервах 15% активов и прочем. Конечно, норма процента за кредит должна быть доступной, но то, что делается сегодня, теряет всякую логику. Банки стали убыточны, а это сигнал к их реструктуризации.
Из такой ситуации выход может быть таким. Или наращивание объемов кредитования, что имеет свои ограничения, поскольку 62% приватизированных предприятий убыточны, или свертывание деятельности банков через сокращение численности сетки банковских учреждений.
Проблема усиливается высокими резервными требованиями НБУ, в результате чего постоянно не работают 416 млн. грн. Такой неэмиссионный метод «поиска» денег со стороны НБУ ослабляет финансовую стабильность банка. Считаем, что Нацбанку следует ослабить резервные требования в интересах как дальнейшего увеличения объемов кредитования экономики, так и повышения рентабельности коммерческих банков.
В этих условиях следует усовершенствовать механизм биржи кредитных ресурсов, через которую за год было размещено 16,3 млрд. грн., $363 млн., сосредоточив внимание на определении оптимального уровня себестоимости этих ресурсов в интересах банка в целом.
Одним из наиболее актуальных и стратегических направлений банковской деятельности является управление денежными потоками: в безналичной форме, наличный оборот. Общий объем расчетов, проведенных через корреспондентский счет Проминвестбанка в национальной валюте, возрос за 2000 год на 65% при положительном сальдо. Получено платежей на 68,9 млрд. грн., что на 0,1 млрд. грн. больше перечисленных сумм на другие банки. С отрицательным сальдо работают с Проминвестбанком такие банки, как «Аваль» — 4,0 млрд. грн., Укрсоцбанк — 1,7 млрд. грн., а также Приватбанк, банк «Украина» и прочие. Поскольку клиентура Проминвестбанка является одним из основных налогоплательщиков, то соответственно в его платежах удельный вес перечислений на бюджетные счета составляет около 21%. В нормальной банковской системе проходил бы регулярный оборот этих средств. Тем не менее концентрация бюджетных средств в коммерческих банках, вместо Казначейства, нарушает нормальный оборот средств, поскольку банки являются кредитными учреждениями и направляют эти средства на кредитование при значительно больших сроках их использования, чем их целевое назначение: выплата заработной платы, пенсий, стипендий и т.д. Такой украинский «феномен» противоречит как принципам осуществления социальной политики государства в вопросе своевременности финансирования потребностей страны, так и эффективности денежных потоков. Следует обратить внимание Правительства на недопустимость волевых решений в управлении денежными потоками. Такая практика в условиях финансовой нестабильности банковской системы может быть детонатором взрыва общего финансового кризиса. Ведь все средства государственного бюджета должны поступать в Казначейство на его счет в НБУ.
На Проминвестбанк приходится пятая часть всех наличных выплат заработной платы рабочих и служащих страны. Этот участок работы обеспечен необходимой материально-технической базой, включая и оружие.
Денежные потоки имеют и другие существенные проблемы. Прослеживается тенденция увеличения перечислений клиентами Проминвестбанка на текущие счета своих контрагентов в других банках, что свидетельствует о недостаточной работе отделений банка со схемами движения средств, которые не достигают необходимой концентрации счетов контрагентов в одной системе банка (Проминвестбанка). Это замедляет движение средств, обуславливает дополнительную потребность в оборотных средствах и делает невозможным управление денежными потоками.
Требует законодательного ограничения количество разного рода счетов, которые открывают клиенты в коммерческих банках. Концентрация финансовых ресурсов в сильных банковских структурах создает мощную базу управления денежными потоками.
Кредитно-расчетная деятельность Проминвестбанка способствовала росту экспортного потенциала ведущих предприятий, расширению внешнего рынка, возрастанию валютных поступлений в государственную казну. Проминвестбанк в 2000 году проводил торговые операции с 163 странами мира. Объем валютных поступлений возрос за год на $1,1 млрд., а всего удельный вес клиентуры Проминвестбанка в положительном сальдо торгового баланса составляет 41%. Соответственно увеличились доходы банка от осуществления операций с иностранной валютой.
Наибольшие объемы торговых операций осуществлены с такими странами, как Россия, США, Германия, Швейцария и другие. Основной проблемой экономических отношений с зарубежными странами является несовершенство правового поля. Так, с Россией нет Соглашения о материальной ответственности контрагентов при осуществлении банковских операций. Во взаимоотношениях с банками западных стран действуют правила западной практики. Что касается внедрения договорных основ при корреспондентских отношениях, то такие предложения не воспринимаются. Исходя из анализа современной политики Запада, мы не гарантированы, что не будут применяться санкции, могущие нарушить нормальный процесс валютных расчетов. Это вопросы государственной важности. Мы вторично привлекаем внимание НБУ к этой проблеме и надеемся на ее решение.
Обеспечивая в основном потребности экспортеров в валютных средствах в условиях отказа от «бартера» и перехода к денежным переводам за поставки энергоносителей и проч., со странами СНГ, а также внедрения новых технологий, возрастает потребность в свободноконвертируемой валюте. Но все действия государственных управленческих структур по мобилизации валютных средств все больше отходят от рыночных принципов. Так, закрыты анонимные валютные счета, раскрываются вкладные сертификаты на предъявителя под лозунгом борьбы с теневой экономикой. Это стратегическая ошибка. Подрывается доверие к банкам.
Жизнедеятельность банка связана с его электронной системой, которая обеспечивает весь платежный оборот через расчетную палату. Общая сумма платежей за прошлый год составляет 131 млрд. грн., или возросла в 1,4 раза. С переходом на двухуровневую систему управления создана центральная база данных, которая имеет 300 миллионов накопленных показателей и надежные средства защиты.
Расширен спектр банковских электронных услуг: около 6 тысяч клиентов пользуются комплексами «Клиент — банк», 1,2 тысяч — «Голосовая служба», количество международных и внутренних карточек составляет 455 тысяч, в том числе выпущенных в 2000 г. — 148 тысяч. Это наибольшее количество среди украинских банков. Следует обратить особое внимание на ускоренное развитие этого дела во всех регионах.
Созданная электронно-информационная база данных дала возможность управлять сметами затрат учреждений банка. Благодаря этому общие затраты сократились на 13%, прибыль в расчете на одного работника возросла за год на 27%. На 2 пункта возрос уровень рентабельности (до 8%). Получено прибыли на 24% больше, чем в 1999 году. За год создано 110,5 млн. грн. страховых резервов.
В государственный бюджет уплачено 70 млн. грн. разных налогов, что на 19% превышает полученную прибыль. На начало акционирования, то есть в 1992 г., действовало 8 видов налогов, а в 2000 г. их было уже 20. И это еще не конец. Под благотворительным лозунгом социального страхования введен новый налог. Коммерческий банк оплачивает все, даже частично компенсирует потери вкладчиков обанкротившихся банков.
В 2000 г. на поддержку украинской культуры, образования, спорта, развитие села и коммунального хозяйства было направлено 11,3 млн. грн., в том числе городскому хозяйству г. Киева на развитие транспорта перечислено 5 млн. грн.
Проведен международный и украинский аудит.
Правлением банка разработана «Стратегия развития Проминвестбанка в условиях обострения конкуренции и дальнейшего раздела рынка банковского капитала», которая выносится на утверждение Общего собрания акционеров.
