С недавних пор коммерческие банки буквально становятся в очередь за государственным капиталом, предлагая взять себя «под бюджетное крыло». И статус финучреждений со временной администрацией Национального банка Украины понемногу перестал ассоциироваться с «прокаженными», стал не таким уж устрашающим — население же кардинально не доверяет банковской системе в целом, а не только отдельным «неудачникам». Поэтому альтернатива частичной помощи государства, или полной национализации для банкиров, стала значительно приоритетней банкротства...
И уже мало кого удивляет, когда банк, который якобы полностью «на плаву» и не ассоциируется с проблемами и нестабильностью, объявляет о желании стать в очередь за государственными средствами и временной администрацией НБУ.
Однако первой реакцией с боку населения, клиентов банков, которым пророчат нацбанковских кураторов, является очередным «Брусиловским прорывом» к банкоматам и банковским кассам. Люди боятся, что зарплат или пенсий, которые начисляют на банковские карточки, им теперь не видать. И что расплатиться карточкой через терминал в магазине, к чему украинцев так долго приучали, им теперь также не удастся. Поэтому все, что можно, люди желают перевести в наличность, окончательно обескровливая таким образом данные банки. Тем временем, некоторые кредиторы мечтают о том, что взятый кредит им теперь можно будет и не возвращать...
Деморализующей неясности добавляет и тот факт, что стандартных алгоритмов изменений в банках, куда вводят временную администрацию, нет. Людям остаются только слухи, по которым в одних банках выдают из пенсионных или зарплатных счетов максимум по тысяче гривен в день, в других — вообще ничего. Дополнительно масла в огонь подливает ситуация с Фондом гарантирования вкладов физических лиц: если банк из постоянных членов этого Фонда переведен во временные, депозитов в случае банкротства можно и не дождаться.
Чем отличается временный куратор от временной администрации? Как получить без проблем зарплату, пенсию, стипендию в «больном» банке? Все ли смогут получить назад свои депозиты, и о других особенностях работы проблемных банков, «День» спрашивал у экспертов и банкиров.
БАНК С ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИЕЙ И ВРЕМЕННЫМ КУРАТОРОМ — БАНКРОТ?
У этого вопроса, как говорится, два кардинально противоположных ответа. Для клиентов более приятным будет известие о появлении временного куратора. В данном случае главная его задача — проследить за целевым использованием средств, которые банк получает от НБУ для рефинансирования. Если же назначается временная администрация — это значит, что в банке уже зафиксировали определенные нарушения нормативов какой-то законодательной базы, рассказывает «Дню» исполнительный директор «ПростобанкКонсалтинг» Ольга Онуфрийчук.
ДЕПОЗИТНЫМ ВКЛАДАМ КОНЕЦ?
Не стоит переживать, если банк, где лежит ваш депозит, постоянный участник Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Тогда, в случае банкротства, государство из собственного кармана гарантирует возврат депозитов гражданам (до 150 тысяч гривен). Напомним, что сегодня в состав Фонда включено 179 постоянных участников и шесть временных участников («Укрпромбанк», «Надра», «Причерноморье», «Одесса-банк», «Национальный кредит», «Финансовый Союз Банк»). Если так вышло, что банк, в котором размещен ваш депозит, перевели в число временных участников, это значит, что привлеченные банком депозиты после такого перевода уже не гарантируются Фондом. В то же время, государственную страховку для предварительно привлеченных депозитов в этот банк никто не отменяет.
Случается, что срок вклада у такого «временного участника» истекает, а деньги не отдают. Вкладчику, как правило, предлагают перезаключить с банком новый депозитный договор, чтобы после окончания срока депозитного моратория получить хоть какие-то проценты. «Следует настаивать на подписании дополнительного соглашения к действующему договору, — объясняет Онуфрийчук. — Ваш депозит в таком случае будет гарантирован Фондом. Если же пролонгация депозита переоформляется новым депозитным договором, тогда он не будет возмещен государством в случае банкротства банка».
ЧТО ДЕЛАТЬ С ПЕНСИЕЙ И ЗАРПЛАТОЙ?
Как правило, проблемные банки выделяют пенсионерам, студентам и тем, кто получает зарплату, ежедневные повышенные лимиты для снятия денег с пластиковой карточки (до 1000 гривен). Если же в финучреждение недавно ввели временную администрацию, тогда придется подождать соответствующего распоряжения от куратора.
Но получить честно заработанные гривни можно и другим путем: перевести счет в другое финучреждение. Для этого необходимо обращаться с соответствующей просьбой в бухгалтерию своего предприятия. Пенсионерам проще, потому что Пенсионный фонд недавно разорвал договоры о проведении соответствующих выплат с несколькими банками и перевел пенсионеров на обслуживание в другие банки.
МОЖНО ЛИ РАСПЛАТИТЬСЯ «ПЛАСТИКОМ»?
Торговые сети неохотно принимают пластиковые карточки «проблемных» банков, хотя большинство финансовых учреждений устанавливают определенные суточные лимиты для расчетов «пластиком» в магазинах. Сумма зависит от типа карточки и банка, и колеблется от 50 до 500 гривен. Торговые сети можно понять: получить деньги от таких банков непросто. Однако, попробовать отстоять свои права клиент все-таки может. «Пластик — это продукт международных платежных систем. Независимо от финансового положения банка, он должен отложить средства на платежи по карточкам, потому что каждый банк держит на своем резервном счету в международной платежной системе какой-то ликвидный запас средств. В рамках этого ликвидного запаса банк должен проводить расчеты. Если торговая система не принимает карт, это нарушение», — объясняет Онуфрийчук. В таком случае клиент может жаловаться в международную платежную систему и отстаивать свои права. Другой вопрос, сколько времени займет такая процедура.
ВСЕ БАНКИ ПРОБЛЕМНЫ?
По мнению опрошенных «Днем» экспертов, несмотря на значительное недоверие населения к банковской системе, немало банков на рынке продолжают нормально работать. «Во многих банках клиенты снимают деньги с депозитов намного быстрее, чем происходит погашение кредитов. Поэтому и возникает проблема ликвидности. На ее решение нужно время, — говорит начальник отдела выпуска финансовых инструментов Укрсоцбанка Эрик Найман. — Сегодня большинство банков на самом деле не является банкротами. Это искусственные проблемы, которые по большей части обусловлены политической ситуацией в стране, нежели экономической».
По словам же Онуфрийчук, в условиях кризиса не стоит ориентироваться на какой-то четкий перечень критериев отбора «хороших» банков, потому что финансовые показатели их деятельности меняются поквартально. Вместо этого она советует ориентироваться на опыт своих близких и знакомых, которые также имеют депозиты, получают зарплаты через определенные банки. А вот Найман уверен, что, во всяком случае, два десятка банков в Украине работают стабильно. К их числу он относит украинские и российские госбанки и банки с иностранным капиталом. Владельцам же гривневых сбережений банкир советует не держать деньги под матрасом, а класть их на текущий счет, с которого, в случае чего, деньги снять будет значительно проще, чем с депозитного.
