Украинский финансовый сектор, несмотря на неутешительные прогнозы в начале 2011 года, выстоял. Банки нарастили капитал и потихоньку начали впускать деньги в экономику. Однако серьезного взаимодействия с реальным сектором все же не произошло, ведь волатильность внешних рынков остается еще достаточно высокой. Словом, повторение второй волны финансовых неприятностей вполне реально. Как это отразится на гривне? Каких депозитных и кредитных ставок следует ожидать населению и бизнесу в связи с этим в следующем году? Об этом и об итогах уходящего года для банков «День» спросил первого заместителя главы «Проминвестбанка» Вячеслава ЮТКИНА.
— Ваша оценка уходящего года для банковского сектора: какие события были наиболее и наименее позитивным для банков? Почему?
— Весь уходящий год банковский сектор залечивал раны, нанесенные кризисом 2008—2009 годов. Даже самые успешные банки из первой украинской двадцатки преодолевали проблемы, характерные сегодня для всего банковского сообщества, а своими корнями уходящими в тот период. Из новых, наименее позитивных, событий 2011 года следует сказать о кризисе гривневой ликвидности, вызванном, с одной стороны политикой Национального банка, а с другой — резким оттоком депозитных гривневых вкладов. Об угрозе девальвации национальной денежной единицы говорили много и не всегда аргументированно, но этого с лихвой хватило, чтобы перепугать вкладчиков, еще не забывших перипетии последнего кризиса и бросившихся конвертировать гривну в доллар и евро. Отток вкладов был рекордным и сравнимым разве что с осенью 2008 года. В какие-то минуты казалось, что сценарий может повториться. Но Национальный банк ситуацию удержал, и это смело можно отнести к наиболее позитивным событиям не только для банковского сектора, но и для всей страны.
— Какие, на ваш взгляд, основные вызовы для банков в 2012 году?
— Вызовов для банков в 2012 году хватает с избытком. К наиболее серьезным я бы отнес повышение уровня достаточности капитала. Последствия кризиса 2008—2009 годов практически ежемесячно требуют от банков новых отчислений в резервы. Все еще низкий уровень прибыльности банковской системы не дает восстановить ее капитализацию, резервы нередко приходится доформировывать из капитала. Кризис коснулся и бизнеса банковских акционеров, которые не всегда смогут протянуть руку помощи, выделив дополнительные средства в капитал первого или второго уровней. Поэтому большинство банков обречено спасаться, кто как может. Безусловно, ситуация не такая критическая, какой она была три года назад, но недооценивать ее потенциальных угроз для банков с низким уровнем достаточности капитала не следует.
На второе место по степени важности я бы поставил проблему наличия все еще значительного объема проблемных кредитов в кредитных портфелях большинства банков. Об этой проблеме говорят часто и много, однако положительной динамики здесь не наблюдается. Сказывается несовершенство украинского законодательства, позволяющее заемщикам безнаказанно уходить от своих долговых обязательств, и высокая степень коррумпированности украинского правосудия, которое нередко становится на защиту тех, у кого никогда и в мыслях не было возвращать кредиты банкам.
Нельзя не сказать также и о сокращающейся клиентской базе, что само по себе и неудивительно, учитывая общее состояние экономики страны. Депозитная база как юридических, так и физических лиц имеет устойчивый тренд к снижению, а это может обернуться для многих банков проблемами с текущей ликвидностью, срывами кредитных программ и убыточностью.
Международные аудиторы все чаще акцентируют внимание и на высоких рисках по уже реструктуризированным в 2009—2010 годах кредитам, подчеркивая, что это отнюдь не означает гарантий их возврата в недалеком будущем. Возможные потери по этим кредитам, по их мнению, слабо обеспечены резервами. И здесь трудно спорить.
Ну и последнее, о чем нельзя не сказать. Страна вступает в год выборов, что сулит немало проблем не в последнюю очередь и для банковской системы.
— Разделяете ли вы мнение, что 2012 год будет решающим для дальнейшей стабильности национальной валюты, поскольку стране надо будет выплатить рекордные суммы внешних заимствований (в частности кредит МВФ)?
— Да, этот год будет во многом решающим для гривны. И если с выплатами по внешним заимствованиям Украина, без сомнений, справится, несмотря на понижение ее рейтинга до негативного, то восстановить доверие населения к национальной валюте будет гораздо сложнее. Сегодня гривна за последние три года — самая стабильная денежная единица среди стран СНГ. Как долго она сможет сохранять такую стабильность? Безошибочно на этот вопрос в годичной перспективе ответить сложно.
— Недавно глава НБУ Сергей Арбузов в комментарии «Дню» сообщил, что регулятор в следующем году намерен сделать российский рубль резервной валютой. Как отразится данная инициатива на экономике страны?
— Я не разделяю усиливающихся страхов по поводу перспектив и места российского рубля в украинской экономике. Кто раньше пугал Украину транспарантами и заголовками «Русские идут!», тот делает это и сейчас. Экономика страны от этого шага НБУ только выиграет. Известно, что договор об оплате поставок газа предусматривает возможность оплаты в рублях, но и не исключает и расчетов в другой валюте. Почему мы сомневаемся, что НБУ при каждом очередном платеже сделает выбор, основанный на учете всех рыночных факторов? Потому что в этом вопросе больше политики, чем экономики. На днях Япония и Китай договорились о возможности ведения взаимных расчетов в юанях. Были забыты давние взаимные обиды, преодолены разногласия, в основу был положен экономический расчет. Кроме всего, Китай получил доступ своих облигаций, номинированных в юанях, на японский рынок. Кто от этого проиграл? Конечно же, американский доллар, позиции которого в этом регионе продолжают ослабевать. Время покажет, что решения НБУ дадут положительный экономический эффект.
— Как считаете, предпринятые НБУ меры по снижению спроса на валюту со стороны населения себя оправдали?
— Решение было своевременным и оправданным, несмотря на шквал критики. При этом никто не был ограничен в своих правах. Куда хуже, если бы опять прибегли к уже испробованным способам запретов на досрочное снятие депозитов или их конфронтацию, как советовали экономисты, в том числе — и часть банковского сообщества. Думаю, в этом случае паники и обвала было бы не избежать, а доверие к банковской системе было бы окончательно подорвано. Сегодня уже никто эти меры НБУ не критикует, так как совершенно очевидно, что авторов идеи впору награждать.
— Ваш прогноз для вкладчиков по процентам депозитов и кредитов? Стоит ли ожидать активизации ипотечных программ?
— Альтернативы активизации ипотечных программ нет. Уходящий год в этом смысле был потерян. Абсолютно очевидно, что реализация этих программ самостоятельно банкам не под силу. Ни сегодня, ни в ближайшей перспективе у банков нет и не будет гривневых ресурсов длиной в 10 лет и более по ставке 13—14% годовых. Здесь одна надежда — на Национальный банк. Это должна быть специальная программа. Кроме снятия социального напряжения, она послужит и экономике всей страны, так как строительный рынок все еще выкарабкивается из кризиса.
Проценты по кредитам будут снижаться вместе с разблокированием гривневой ликвидности и постепенно вернутся к летним значениям — 17—18%. Корректировки могут внести девальвационные процессы, если они все-таки начнутся, но длинных кредитов (5—7 лет) в гривне не будет. Как не будет и кредитования в валюте, если у заемщиков отсутствует валютная выручка.
Ставки по депозитам накануне Нового года на фоне дефицита гривна достигли своего пика (18—21%) и будут снижаться. Банкам такой дорогой ресурс нужен только в исключительных случаях, к которым можно отнести ситуацию на рынке в ноябре—декабре.
— Какие интересные программы готовит ПИБ для своих клиентов на 2012 год?
— Банк в новом году выйдет на рынок с рядом розничных продуктов. В их основе — инновационный подход к построению бизнеса. Иными словами, клиент и его потребности определяют предложение. Банк будет стремиться удовлетворить финансовые потребности клиента на всех его жизненных циклах. Это значит, что будут предлагаться не продукты, финансовые решения. Если же клиент заинтересован в конкретном, хорошо известном ему банковском продукте, будет возможность его адаптации под потребности клиента. К концу первого квартала розничная программа банка будет на корпоративном сайте
— Итоги работы банка и планы по развитию на 2012 год.
— Мы не скрываем того, что довольны результатами работы в 2011 году. Впервые за последние три года прибыль банка до формирования резервов превысила 100 миллионов долларов США. Также впервые за этот период банк показал положительный финансовый результат с учетом резервов. В уходящем году банк прокредитовал украинскую экономику на сумму более полумиллиарда долларов. Одним из главных достижений посткризисного периода также считаем уменьшение доли кредитов, подлежащих реструктуризации с 19% до 9%. По мнению менеджмента банка, покрытие текущего кредитного портфеля резервами является адекватным, что позволяет нам с уверенностью встречать Новый год.
— Как отразится на развитии банковского сектора принятая депутатами новая редакция закона о банкротстве?
— Думаю, что уже сам факт принятия новой редакции этого закона является позитивом для банковского сектора. Ни для кого не секрет, что действующий законодательный акт 1992 года, несмотря на неоднократное внесение поправок, давно устарел и не выдерживает никакой критики. Главная его проблема — отсутствие баланса интересов должника и кредитора. Длительность, сложность и дороговизна процедур банкротства, поголовная практика вывода ликвидных активов на близкие к должнику структуры фактически лишают кредитора возможности вернуть свои средства в полном объеме.
Новый закон о восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом, хоть и далек от совершенства, но все же снимает многие болевые точки в этих взаимоотношениях. Положительным моментом можно считать четкое определение сроков и процедур банкротства, механизмов реализация имущества банкрота, требований к арбитражным управляющим, введение норм, препятствующих фиктивному банкротству, и т.д.
Как положения нового закона будут работать на практике — покажет жизнь. Хочется надеяться, что в случае подписания нового закона Президентом Украины процессы возвращения задолженности банкам приобретут более цивилизованные формы.
