«Проработала всю жизнь и вот тебе: получила от государства 600 гривен с копейками в месяц за свой труд», — сетует женщина преклонного возраста возле пенсионной кассы. Понять ее разочарование очень просто, если учесть нынешние цены на продукты, вещи повседневного использования и стоимость коммунальных услуг. И хотя в стране снова обещают повышать пенсии, вряд ли это существенно улучшит материальное состояние большинства пожилых людей... А как обеспечить себе безбедную старость, не полагаясь на государственный кошелек? Это «День» и решили выяснить...
Кроме Государственного пенсионного фонда, который сегодня «на выходе» гарантирует минимальные 482 гривны, работать с пенсионными средствами разрешено негосударственным пенсионным фондам (НПФ) и страховым компаниям. Зарубежный опыт свидетельствует, что доходность таких учреждений в разы превышает аналогичные государственные выплаты. Этим и обусловлена их большая популярность на Западе. В Украине же о таких механизмах знает только каждый десятый и то, преимущественно, это жители города...
Принцип работы НПФ простой: клиент вкладывает в фонд деньги, фонд инвестирует их в акции, облигации, недвижимость, банковские металлы или депозиты, а после окончания установленного договором срока клиент получает выплаты. «Размер будущей пенсии зависит от размера пенсионных взносов, периода накопления и суммы полученной инвестиционной прибыли фондом, — объясняет «Дню» директор департамента пенсионных фондов КУА «КINТО» Ирина Васильева. — Чем раньше человек начнет делать взносы в фонд, тем на большую сумму накоплений, а, значит, и пенсии, он может рассчитывать». По ее словам, минимальный размер взноса составляет не менее 50 гривен, каким должен быть максимальный — решает клиент. На сколько лет вкладывать также решает клиент. Важна деталь: получить пенсию из негосударственного пенсионного фонда можно на десять лет раньше от установленного государством срока. То есть для мужчин первые пенсионные выплаты доступны с 50 лет, а для женщин — с 45 лет. По желанию человека пенсионный возраст могут не только уменьшить, но и увеличить максимум на 10 лет.
Вкладывая в фонды, нужно понимать, что досрочно получить накопленную пенсию нельзя. Если же существует медицинское подтверждение критичности состояния здоровья клиента (например, онкозаболевание, инсульт, инвалидность I группы), либо он уезжает за границу, то фонд обязан возвратить деньги. Если вкладчик умер, то его право на получение пенсии переходит к наследнику. Распространяться же сколько зарабатывают в среднем их клиенты, представители фондов не желают. Однако то, что это дело прибыльное, подсказывают финансовые результаты аналогичных западноевропейских и американских фондов, доходность которых находится на уровне 20%. Принимая же во внимание активное развитие нашего фондового рынка, эта цифра может быть и больше...
Если услугами негосударственных пенсионных фондов могут воспользоваться не очень обеспеченные слои населения, то накопительную страховку (другой механизм накопления пенсионных средств) покупают только финансово обеспеченные граждане. Как правило, договор страхования жизни (так иначе называют накопительную страховку) заключается на длительный срок: начиная от пяти лет. При этом будущий пенсионер ежегодно перечисляет страховой компании обусловленную сумму. Для физлиц она может начинаться от $300 и выше. Здесь принцип такой: чем больше хочешь получить «на выходе», тем больше нужно вкладывать. К тому же, страховики советуют увеличивать эту сумму на ежегодный показатель инфляции, чтобы в итоге получить солидную сумму денег. Если клиент досрочно забирает деньги, то он теряет часть суммы (так называемые страховые санкции). После окончания срока накопительной страховки пенсионер может либо забрать сразу все деньги, либо получать ее ежемесячно частями.
«Выбираются условия страхования, оформляется страховой полис, человек вносит страховую премию на счет страховой компании, а та инвестирует эти деньги в различные финансовые инструменты, — рассказывает «Дню» об этом механизме работы начальник отдела корпоративных продаж страховой компании «ИНГО Украина ЖИЗНЬ» Наталья Багрий. — На данный момент, в частности, наша компания работает только с банками. Деньги клиентов мы перечисляем на депозитные счета различных банков (это обязательное условие государства), а в конце года подводим итог инвестдохода компании и 85% денег, заработанных на инвестировании страховых премий, распределяем между клиентами».
Эксперты говорят, что, делая ставку на банковские депозиты, страховики пытаются надежно защитить деньги инвесторов, но при этом теряют на величине инвестиционного дохода. Со своей стороны Наталья Багрий уверяет, что существует понятие бонусного и гарантированного дохода. Гарантированный доход на рынке страхования жизни фактически у всех одинаков и его максимальная величина — 4%. А бонусный инвестдоход вычисляется по итогам года и по данным 2007 года в среднем составлял 7— 8%. И хотя сегодня в общем объеме всех страховых операций накопительному страхованию принадлежит 1%, ситуация вскоре изменится. «В России страхование жизни стремительно развивается. Мы прогнозируем, что в следующем году (в крайнем случае — через год) то же самое будет происходить и у нас», — добавляет Багрий.
В перспективе существует еще один способ заработать на безбедную старость — вкладывать в долгосрочные пенсионные банковские депозиты. Однако прогресса в этом направлении пока что не наблюдается. Анализируя темпы распространения двух других способов накопления пенсий, для исправления ситуации времени у банкиров достаточно. Сегодня и НПФ, и страховые компании преимущественно занимаются пропагандированием пенсионных продуктов. Пока же финансовые умы работают над тем, как ускорить этот процесс, перед рядовыми украинцами стоит очередная дилемма: как правильно выбрать среди большого разнообразия негосударственных организаций ту, которая сохранит и приумножит его честно заработанные гривни?
«И банк, и негосударственный пенсионный фонд, и накопительное страхование — это все финансовые инструменты для инвестирования денег. У них различное назначение, поэтому использование каждого из них имеет свои нюансы», — говорит Багрий. Например, доходы фондов могут быть очень высокими, но всегда существует риск быстрого превращения такого фонда в убыточный. Ведь успешность деятельности фондов зависит от цены акций. Фондовики же указывают на свои преимущества: значительно большие прибыли и отсутствие штрафных санкций при досрочном снятии денег со счета (если это подпадает под вышеназванные случаи). Однако все участники рынка соглашаются с тем, что существуют общепризнанные нормы, которые свидетельствуют о хорошем статусе таких компаний: финансовая стабильность, хорошая репутация на рынке и открытость перед клиентом.
