«Пропрацювала все життя і от тобі маєш: отримала від держави 600 гривень з копійками на місяць за колишню працю», — бідкається жіночка похилого віку біля пенсійної каси. Зрозуміти її розчарування дуже просто, якщо зважити на нинішні ціни продуктів, побутових речей та вартість комунальних послуг. І хоч у країні знову обіцяють підвищувати пенсії, навряд чи це суттєво поліпшить матеріальний стан більшості літніх людей... А як забезпечити собі безбідну старість, не покладаючись на державний гаманець? Це «День» і вирішив з’ясувати...
Окрім Державного пенсійного фонду, який сьогодні «на виході» гарантує мінімальні 482 гривні, працювати з пенсійними коштами дозволено недержавним пенсійним фондам (НДФ) та страховим компаніям. Закордонний досвід свідчить, що дохідність таких установ у рази перевищує аналогічні державні виплати. Цим і зумовлена їхня велика популярність на Заході. В Україні ж про такі механізми знає тільки кожен десятий і то, переважно, це мешканці міста...
Принцип роботи НПФ простий: клієнт вкладає у фонд гроші, фонд інвестує їх у акції, облігації, нерухомість, банківські метали чи депозити, а після закінчення встановленого договором терміну клієнт отримує виплати. «Розмір майбутньої пенсії залежить від розміру пенсійних внесків, періоду накопичення, та суми отриманого інвестиційного прибутку фондом, — пояснює «Дню» директор департаменту пенсійних фондів КУА «КІNТО» Ірина Васильєва. — Чим раніше людина розпочне робити внески до фонду, тим на більшу суму накопичень, а від так і пенсії, вона можете розраховувати». За її словами, мінімальний розмір внеску становить не менше 50 гривень, який максимальний — вирішує клієнт. На скільки років вкладати, також вирішує клієнт. Важлива деталь: отримати пенсію з недержавного пенсійного фонду можна на десять років раніше від встановленого державою терміну. Тобто, для чоловіків перші пенсійні виплати доступні з 50 років, а для жінок — з 45 років. За бажанням людини пенсійний вік можуть не лише зменшити, а й збільшити максимум на 10 років.
Вкладаючи у фонди, потрібно розуміти, що достроково отримати накопичену пенсію не можна. Якщо ж існує медичне підтвердження критичності стану здоров’я клієнта (наприклад онкозахворювання, інсульт, інвалідність I групи), або він виїжджає закордон, то фонд зобов’язаний повернути гроші. Якщо вкладник помер, то його право на отримання пенсії переходить до спадкоємця. Скільки ж заробляють у середньому їхні клієнти, представники фондів воліють не говорити. Проте що це справа прибуткова, підказують фінансові результати аналогічних західноєвропейських та американських фондів, дохідність яких знаходиться на рівні 20%. Зважаючи ж на активний розвиток нашого фондового ринку, ця цифра може бути і більшою...
Якщо послугами недержавних пенсійних фондів можуть скористатися не дуже забезпечені прошарки населення, то накопичувальну страховку (іншим механізмом накопичення пенсійних коштів) купують лише фінансово забезпечені громадяни. Як правило, страхування життя (так по-іншому називають накопичувальну страховку) укладається на тривалий термін: починаючи від п’яти років. При цьому майбутній пенсіонер щорічно перераховує страховій компанії обумовлену суму. Для фізосіб вона може починатися від $300 і далі. Тут принцип такий: чим більше хочеш отримати «на виході», тим більше потрібно вкладати. До того ж, страховики радять збільшувати цю суму на щорічний показник інфляції, щоб у підсумку отримати адекватну кількість грошей. Якщо клієнт достроково забирає гроші, то він втрачає частину суми (так звані страхові санкції). Після закінчення терміну накопичувальної страховки пенсіонер може або забрати відразу всі гроші, або отримувати її щомісяця частинами.
«Обираються умови страхування, оформлюється страховий поліс, людина вносить страхову премію на рахунок страхової компанії, а та інвестує ці гроші у різні фінансові інструменти, — розповідає «Дню» про цей механізм роботи начальник відділу корпоративних продажів страхової компанії «ІНГО Україна ЖИТТЯ» Наталія Багрій.— На даний момент, зокрема, наша компанія працює тільки з банками. Гроші клієнтів ми перераховуємо на депозитні рахунки різних банків (це обов’язкова умова держави), а в кінці року підводимо підсумок інвест-доходу компанії і 85% грошей, зароблених на інвестуванні страхових премій, розподіляємо між клієнтами».
Експерти говорять, що, роблячи ставку на банківські депозити, страховики намагаються надійно захистити гроші інвесторів, але при цьому втрачають на величині інвестиційного доходу. Зі свого боку Наталія Багрій запевняє, що існує поняття бонусного та гарантованого доходу. Гарантований дохід на ринку страхування життя фактично у всіх однаковий і його максимальна величина — 4%. А бонусний інвест- дохід (вираховується за підсумками року і за даними 2007 року) в середньому становив 7— 8%. І хоч нині в загальному обсягу всіх страхових операцій накопичувальному страхуванню належить один відсоток, ситуація скоро зміниться. «У Росії страхування життя стрімко розвивається. Ми прогнозуємо, що наступного року (у крайньому випадку через рік) те ж саме відбуватиметься і у нас», — додає Багрій.
У перспективі існує ще один спосіб заробити на безбідну старість — вкладати у довгострокові пенсійні банківські депозити. Однак прогресу у цьому напрямку поки що не спостерігається. Аналізуючи темпи поширення двох інших способів накопичення пенсій, для виправлення ситуації часу у банкірів достатньо. Сьогодні і НПФ, і страхові компанії переважно займаються пропагуванням пенсійних продуктів. Доки ж фінансові уми працюють над тим, як пришвидшити цей процес, перед рядовим українцем постає чергова дилема: як правильно обрати серед великого розмаїття недержавних організацій ту, яка збереже і примножить його чесно зароблені гривні?
«І банк, і недержавний пенсійний фонд, і накопичувальне страхування — це все фінансові інструменти для інвестування грошей. У них різне призначення, тому користування кожним із них має свої нюанси», — говорить Багрій. Наприклад, доходи фондів можуть бути дуже високі, але завжди існує ризик швидкого перетворення такого фонду на збитковий. Адже успішність діяльності фондів залежить від ціни акцій. Натомість фондовики вказують на свої переваги: значно більші прибутки та відсутність штрафних санкцій при достроковому забиранні грошей з рахунку (якщо це підпадає під вже згадані випадки). Однак всі учасники ринку погоджуються з тим, що існують загальновизнані норми, які свідчать про гарний статус таких компаній: фінансова стабільність, хороша репутація на ринку та відкритість перед клієнтом.
