Украинские СМИ в контексте разработки Украиной плана введения санкций против РФ сегодня много пишут о возможности и последствиях вывода активов одиннадцатью банками с российским капиталом из Украины. Якобы так Кремль, приказав российским банкам резко свернуть свою деятельность в Украине, может обвалить нашу экономику.
Мы решили разобраться, а возможно ли вообще это технически сделать, и если да, то как? Нам удалось побеседовать с одним из самых известных банкиров Украины, директором по корпоративному бизнесу ПАО «Проминвестбанк» Владиславом Кравцом.
— Господин Кравец, насколько все-таки справедливы опасения о выводе денег из российских банков?
— Если я сразу скажу, что подобные разговоры не содержат ни капли здравого смысла, вы, скорее всего, до конца мне не поверите. Поэтому для наглядности я в нескольких словах опишу, как выглядит оборот денег в банке.
Когда говорится, что у банка в пассивах находится, допустим, эквивалент пяти миллиардов долларов, эта цифра большинству представляется огромной массой купюр, которую непонятно чем измерять — вагонами, грузовиками?.. Но в реальности денег, которые просто лежат в банке и не работают, относительно немного — 100, быть может, 200 миллионов. Эта сумма зависит от прогноза обращений клиентов и платежей. Все остальные деньги — работают и приносят доход, с которого, в том числе, вкладчики получают проценты по депозитам.
— А где в это время остальные деньги?
— Ежедневно в банке происходит сложный процесс оборота. С одной стороны, банк проводит платежи, выдает клиентам кредиты, обслуживает карточки, размещает временно свободные деньги на межбанковском рынке, проводит валютообменные операции. С другой стороны, есть входящий поток денег — поступления от клиентов на депозиты и текущие счета, погашения кредитов, поступления от операций на межбанковском рынке. При этом физически не все деньги попадают «в банк». Когда речь идет о безналичном платеже, это значит, что по поручению клиента банк оплачивает сумму со своего счета в Национальном банке. Та же история и с получаемыми клиентом платежами — они учитываются на счетах клиента у нас, но физически находятся на общем счете в НБУ.
Еще одна сторона движения денег в банке — обеспечение выполнения обязательств. Для этого на счете в Национальном банке мы резервируем средства, которые обеспечат выполнение банком обязательств, если кто-то не вернет ему выданный кредит.
Таким образом, складывается картина: у банка есть большая масса выданных клиентам кредитов, которые ежедневно приносят доход вкладчикам и самому банку, есть внушительные резервы на счете в НБУ, есть определенный резерв для исполнения платежей на счете в НБУ, и есть совсем небольшая на этом фоне сумма денег в кассе и банкоматах банка.
— И что из этого можно «увести» за границу?
— Банк может провести платеж, не превышающий остатка средств на счете в НБУ. А, как мы говорили в начале беседы, это вряд ли более 100 — 200 млн, в зависимости от размера банка. Согласитесь, выводить 100 миллионов и потерять пять миллиардов, ежедневно приносящих доход, — абсолютная глупость. Конечно, можно фантазировать о том, что банки мало кредитуют и, соответственно, накапливают свободные деньги, которые можно было бы «увести». Но фокус в том, что в основном накапливается гривна, которую в Россию перевести невозможно из-за отсутствия соответствующих механизмов. Если предположить, что выводиться могут доллары или евро, то их можно купить, но с учетом украинского валютного законодательства банк может это сделать в очень ограниченном объеме для собственных нужд. А в случае желания превысить «потолок» покупки все упирается уже даже не в суммы.
— А во что?
— Такая активность гарантированно обратит на себя внимание и участников рынка и регулятора. Банковская деятельность в Украине сопряжена с выполнением правил системы валютных торгов, массы регламентов, инструкций, постановлений Национального банка Украины. Контроль регулятора осуществляется не только периодически, но по ряду направлений и в режиме реального времени. Нацбанк очень пристально наблюдает за рынком и при необходимости бывает достаточно мобильным и эффективным. Я встречал в прессе попытки провести параллели между тем, как в одну ночь из Сбербанка УССР в Сбербанк СССР были переведены средства украинцев, и сегодняшней ситуацией. Единственный возможный, на мой взгляд, комментарий по этому поводу — проводящие эти параллели люди слабо понимают предмет. В СССР была одна, единая система. Сегодня та история повториться не может, так как в «схеме» присутствуют две разновалютные страны и два банка-регулятора и один из них — НБУ, который просто заблокирует деньги.
— И все-таки, неужели нет никаких возможностей, даже скрытых?
— Нет. Зато есть, пожалуй, еще один «предохранитель» — люди.
— Что вы имеете в виду?
— В банковской системе Украины подавляющее число служащих — граждане Украины. Ни одна банковская операция не делается кем-то единолично. Любая операция проходит через определенные этапы бизнес-процесса. На каждом из этих этапов с этой операцией работают граждане Украины. Сложно в существующих условиях представить, чтобы довольно много вполне благополучных и патриотично настроенных людей одновременно решились на нарушение закона в ущерб своей стране и с «прогнозируемыми для себя последствиями»...
В заключение хочу сказать, что ситуации, подобные нынешней, создают почву, на которой буйным цветом расцветают популисты, авантюристы и любители заработать на чужих страхах. А деньги — категория, к которой нужно подходить без лишних эмоций, основываясь на здравом смысле, логике и проверенной информации.
