К сожалению, наша страна пока что не может похвастать креативными решениями в сфере экономики, позволяющими ей преодолеть бедность и войти в разряд стран с высоким уровнем жизни. Не поучиться ли в таком случае у других? И, представляется, хорошее дело для нашей страны делает Киевская школа экономики и ее президент — известный бизнесмен Виктор Пинчук, приглашая в Киев, в рамках проекта KSE Publik Lectures, умных людей со всего мира. Во вторник с украинской общественностью встречался лауреат Нобелевской премии мира 2006 года доктор Мухаммед Юнус. Его лекция называлась «Преодолевая бедность», и один из самых богатых людей Украины Пинчук согласился с гостем в том, что бедность является самым уродливым явлением нашей планеты, самокритично признав: «Мы в этом смысле неэффективны». Пинчук при этом отметил, что доктор Юнус «сделал больше, чем остальные».
Кто же он, этот победитель бедности? Мухаммед Юнус сам, скорее всего, не из бедной семьи. Он закончил школу, колледж и университет. Затем, воспользовавшись стипендией на продолжение образования в США, получил там степень доктора экономических наук. А вернувшись домой, был поражен глубиной бедности и, столкнувшись с нею, почувствовал свою беспомощность, видя, как народ страдает от голода. И тогда, рассказывает Юнус, «я не только оставил академическую карьеру, но и взбунтовался против экономической теории». Доктор наук пошел, в прямом понимании этого слова, в народ, чтобы хоть чем-то ему помочь. Но сначала ему нужно было понять, почему же эти люди, работая с утра до ночи, остаются бедняками.
Юнус вспоминает одну женщину, которая пыталась прожить, изготовляя какие-то очень понравившиеся ему поделки из бамбука. Но при этом она зарабатывала всего два пенни в день и, как говорит ученый, «она работала, но была по сути рабыней». Такой заработок, который она считала хорошим, даже не давал ей возможности покупать сырье для своих изделий. Она голодала, жила в убогой хижине из гнилых палок. Юнус понял, что виной всему ростовщик, который давал этой женщине деньги в долг. Он требовал, чтобы она продавала свою продукцию только ему и, естественно, сам же и назначал ей цену.
Именно разговоры с этой женщиной и подтолкнули Мухаммеда к тому, чтобы стать в конце концов банкиром. Но сначала он просто попытался помочь таким же беднякам, как она, покончить с зависимостью от ростовщиков, которые буквально пили из людей кровь, заставляли голодать. В том селе оказалось 42 таких бедняка. Сначала он сам их профинансировал на правах друга, и на него стали смотреть как на чудотворца. Но он хотел научить людей нормальным рыночным отношениям. Поэтому пошел в банк и попросил выдать кредиты под его гарантию, но встретил категорический отказ. Бедных банки не кредитовали. Юнус считал это в корне неправильным и настаивал на том, что деньги нужно давать тем, у кого их нет. При этом он выдвинул банкирам такое обвинение: вы не уважаете не только бедных, но и женщин. И привел доказательства. Оказывается, в Бангладеш не только бедной, но и состоятельной женщине было почти невозможно получить кредит в банке. Финансисты несколько устыдились. И после долгих многоступенчатых переговоров ему, наконец, пошли на встречу и выдали смехотворную сумму, которая была необходима: всего-то $27. Селяне не подвели поручителя и все вовремя вернули. Но в банке не сочли это закономерностью, и на спор предложили профинансировать еще одну деревню. Так дошло до пяти. И все деньги возвращались в банк, проект прошел первую проверку. Впрочем, банки по-прежнему неохотно давали беднякам деньги.
И тогда Юнус решил, что бедным будет лучше, если обслуживать их будет он сам. Так родился Grameen Bank, банк для бедных. Для его становления и выработки критериев работы потребовалось три года. «Мы делаем противоположное тому, что делают обычные банки, — говорит доктор Мухаммед. — Наш принцип: чем меньше у человека денег, тем он для нас привлекательней, тогда мы точно знаем, что он наш клиент. Все банки хотят получать залог. Нам он ни к чему. И нам не нужны юристы, чтобы выбивать кредиты обратно». Тут ученый вспоминает об ипотечном кризисе и напоминает, что юристы соответствующих компаний имеют все права, но не могут вернуть деньги. А его банк и дальше пропагандирует микрокредитование, потому что уверен в том, что не потерпит на этом убытков, поскольку их возврат достигает 98%.
Один из секретов Grameen Bank состоит в том, что он более охотно работает с женщинами (97%) — они трудолюбивы и более ответственно относятся к своим обязательствам, а все деньги используют исключительно по назначению, тогда как мужчины склонны еще и к тому, чтобы доставлять себе какие-то удовольствия...
Важный принцип банка для бедных — идти к людям. 27 тысяч сотрудников банка во многих странах мира, включая и США, где также немало бедняков, нацелены именно на это. И еще банкиры из Бангладеш используют при выдаче микрокредитов беднякам принцип коллективной ответственности. Но доктор Юнус учит подчиненных, что ни в коем случае нельзя проявлять жесткость, если кредит вовремя не возвращается — следует вникнуть в причины этого и, может быть, еще раз или даже больше помочь человеку...
Юнус считает миссией банка прервать цепочку, по которой бедные из поколения в поколение воспроизводили себе подобных. Для этого он дает школьные кредиты, выплачивает стипендии, расширяет ипотечное кредитование. В последнем большая роль отводится женщине и семье. Но тут есть небольшая особенность. Кредит на жилье выдается только той женщине, у которой есть земля для строительства. Но она чаще всего в собственности мужа. И тогда в банке советуют: а пусть он перепишет землю на тебя. Так банк укрепляет семью, потому что муж в этом случае уже десять раз подумает, прежде чем трижды сказать «я с тобой развожусь», чего по местной традиции вполне достаточно...
Отвечая на вопрос «Дня», доктор Юнус рассказал о том, за счет каких средств банк получил возможность выдавать кредиты. Прежде чем приступить к этому в каком-то населенном пункте, а это в основном сельская местность, туда высылается «отряд» банкиров. Они ведут среди более-менее состоятельных людей разъяснительную работу по привлечению депозитов. А как только набирается определенная сумма, начинают выдавать кредиты. Как правило, через 12 месяцев такой филиал банка выходит на рентабельную работу.
И еще один вопрос очень интересовал «День». Не согласится ли доктор Юнус прийти со своим банком в Украину и продемонстрировать здесь принципы социально ответственного бизнеса? Банкир вполне серьезно ответил, что может это сделать, если для этого ему подыщут депрессивный регион, этакий медвежий угол... «День» спросил у дочери Мухаммеда прелестной Моники (ее мать, как сказал Пинчук, русская с украинскими корнями), не согласится ли она возглавить отделение банка в таком медвежьем углу? Ответ был отрицательным. Как оказалось, Моника — оперная певица. «Управляющего для этого филиала, — сказала она, — назначит мой отец».
ВОПРОС «Дня»
До и после лекции доктора Юнуса «День» спрашивал у украинцев, возможно ли реализовать этот опыт в Украине?
Владимир ОНИЩЕНКО, советник директора киевского регионального филиала банка «Крещатик»:
— Эта идея, мне кажется, в Украине уже работает. Ведь у нас широко распространено микрокредитование, и в его основу положены именно принципы доктора Юнуса. Только он начинал с очень маленьких кредитов, буквально в несколько долларов, а у нас они начинались со ста долларов. С этого вырос, скажем, ПроКредитБанк. Правда, в Бангладеш были низкие проценты, но там, насколько мне известно, были источники их финансирования — государственные деньги США. Банк Юнуса имел возможность получать гранты, а потом раздавал их своим клиентам. Там была задача вывести людей из нищеты, и она выполнялась с помощью таких вот микрокредитов в несколько долларов. А у нас сейчас несколько другая историческая ситуация.
Геннадий ЧИЖИКОВ, президент Донецкой торгово-промышленной палаты:
— Главное в этом деле — это такие ценности, как человеческая жизнь и благополучие. Юнус нам показал пример — это возможно. Любовь к ближнему, которую он проявляет, объединяет человечество. Людям нужно давать надежду и возможность лучше понимать друг друга, а борьба с бедностью этому способствует. Юнус нам доказал, что можно помогать ближнему и одновременно развивать бизнес. В Украине к этому также многие стремятся. Но чистую копию сделать будет достаточно сложно. Потому что там работают определенные национальные и религиозные традиции. Но сама эта идея, безусловно, найдет в Украине последователей.
Наталья ПРОКОПОВИЧ, президент Центра институционального развития, бывший народный депутат Украины:
— Никогда нельзя полностью воплотить в жизнь идеи, возникшие и разработанные в других странах. У нас другая ментальность, совершенно другие люди. Но я думаю, что процентов на восемьдесят идеи доктора Юнуса в Украине можно внедрить.
Юрий ПОЛУНЕЕВ, народный депутат (БЮТ):
— Теоретически все, что сделал доктор Юнус в Бангладеш и других странах, можно внедрить и у нас. А практически нельзя, потому что тогда, когда он выдавал свои кредиты 90% населения Бангладеш были абсолютно бедными. У нас можно использовать некоторые элементы его модели, но кооперативный капитализм или даже кооперативную взаимопомощь и взаимоответственность немного расходится с украинским менталитетом, который обычно описывается с помощью поговорки «моя хата скраю». В этом — основная проблема. Чтобы работала такая система, нужна несколько другая ментальность, согласно которой запрещено обманывать, «кидать», выдумывать схемы и производить сделки, которые подрывают доверие к финансовой взаимопомощи. А сама по себе модель Юнуса чрезвычайно интересна. Это — пример того, что в рыночной экономике работает не только конкуренция, но и сочетание таких факторов, как кооперация и конкуренция, назовем это явление новым словом — кооперенция.
Инна БОГОСЛОВСКАЯ, народный депутат (фракция Партии регионов):
— Ислам задает достаточно жесткие правила и традиции, и не случайно там так распространены поручительство или взаимный заем, когда все отвечают друг за друга по системе круговой поруки. Как правило, у людей, охваченных такими программами, очень низкий образовательный уровень и уровень информированности. И все же, это великое деяние по привлечению к производству материальных благ тех людей, которые еще не развращены современной западной цивилизацией. Для них большое значение имеют традиции, мораль, личные взаимоотношения. И главный принцип, на котором стоит этот банк — не люди идут в банк, а банк идет к людям — держится именно на этом. Когда к бедному и никому не нужному человеку приходят и предлагают помощь, то это воспринимается как включение личностного фактора. Так что в тех конструкциях, о которых мы слышали сегодня, заложена часть победной стратегии мусульманского мира, все больше и больше набирающего обороты. Почти все западные банки финансируют по сути потребление. А господин Юнус пошел по пути финансирования мелкого производства и воспитывает в человеке не потребителя, а производителя. Что касается Украины, то самые бедные у нас, безусловно, живут на селе. Но Юнус там не привьется. Потому что наши крестьяне, к сожалению, развращены государственным патернализмом. Они все знают, что кредиты не только можно не отдавать, но даже и нужно не отдавать. Потому что все последние 80 лет ни один кредит, который поступал на село, не возвращался. И сегодня самые высокие невозвраты опять же там. А с бедным городским населением, конечно же, можно поработать, чтобы наладить мелкое производство. Но у нас высокая информированность, а информация, как известно, несет не только положительный заряд. И наш потребитель кредитов в городе также уже проникся мыслью, что легче невернуть кредит, чем возвращать...
Раиса БОГАТЫРЕВА, секретарь СНБО:
— Ничего невозможного нет. Все зависит от того, сколько человек может сплотиться вокруг этой замечательной идеи и будут ли они одержимы мыслью воплотить ее в жизнь. Но любые знания, которые мы приобретаем, дают только плюс, поскольку мы можем с их помощью реализовать у себя какие-то новые идеи или проекты. Наши политические силы имеют примерно одинаковые программные положения, но когда они приходят к власти, то реализуют их не совсем такими методами, как ранее декларировали. Мне представляется, что наша нация сможет объединиться вокруг Президента в таких экономических проектах и перспективах и сможет достичь результата.
