Независимая ассоциация банков обратилась в Нацбанк с инициативой относительно принятия законопроекта о реструктуризации ипотечных кредитов граждан в иностранной валюте.
Если рассматривать ситуацию с «прощением» долгов валютным заемщикам в хронологии текущего года, то она была достаточно интересной. Сначала парламент со скандалом принял противоречивый закон о реструктуризации. Потом этот «документ» канул в прошлое на стадии подписания Президентом, который назвал это «популизмом». Тогда руководство НБУ выступало за то, что такие общественные отношения имеют исключительно частно-договорный характер и законодатель не должен вмешиваться в их решение. Хотя действительно в подписанном еще весной 2015 года Меморандуме сотрудничества с МВФ отмечалось, что решение вопроса должно приниматься исключительно на основании согласованных действий финансовых учреждений и заемщиков, исходя из кодекса профессионального поведения банкира, который должен был утвердить НБУ. Что же в итоге? Имеем новый Закон. И теперь уже банкиры «просят» депутатов их поддержать. Эксперты ОО «Публичный аудит» попробовали разобраться: кто выигрывает от предложенных изменений и кому больше они на руку — банкирам или заемщикам?
«Однозначно позитивной является норма, по которой владельцам кредитов извиняются штрафные санкции, которые могли быть начислены с 1 января 2014 года. Также из плюсов для граждан — льготный трехлетний период для выплаты кредита. То есть на сумму задолженности (которая теперь будет выплачиваться в гривне) будет установлена процентная ставка, которая не будет превышать ту, которая отмечена в ипотечном договоре, и именно эта ставка будет действовать в течение ближайших трех лет», — отмечает руководитель ОО «Публичный аудит» Максим Гольдарб.
Потом граждане уже будут платить по процентной ставке, которая равнозначна индексу ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) плюс 3 % с правом пересмотра раз в году.
«Кстати, на сумму «прощения» насчитываются проценты, которые платятся заемщиком в размере 0,01 % годовых. Эти проценты должны быть оплачены в конце срока ипотечного договора», — добавляет Гольдарб.
Законопроект предусматривает некоторые стимулы для снижения материальной нагрузки на заемщика. Так, расчет задолженности может проводиться по меньшему курсу; процентную ставку можно снизить — в противовес той, которая действовала в ипотечном договоре; срок кредитования может быть увеличен, а форма погашения — изменена.
«Что касается рисков, то без них в договорных отношениях объективно обойтись невозможно, но они в данном законе ограждают в первую очередь интересы банка, а не заемщика», — утверждает заместитель руководителя «Публичного аудита» Андрей Вигиринский.
Так, если заемщик не выполнил своих обязательств по новому кредитному договору и если просрочил на 30 дней погашение своей задолженности, банк получит право отказать в реструктуризации; отменить дополнительные поощрительные инструменты; применить процентную ставку по депозитам для вкладов физических лиц в гривне плюс три процента. То есть, фактически, если заемщик просрочил выплату, процентная ставка может достичь сегодняшних 28 % годовых.
«Например, заемщик имел сумму задолженности в $ 50 тыс. Эта сумма до 300% девальвации гривни составляла 400 тыс. грн. Сейчас же она равнозначна 1 млн 100 тыс. из которых 25% по доброй воле банкиров, НБУ и ВР Украины списываются. Остается тело кредита — 825 тыс грн. Выходит, вместо того, чтобы погашать 400 тыс грн, гражданин вынужден выплачивать вдвое большую сумму. Даже при условии предоставления льготного периода банкиры четко понимают, что за три года основная масса заемщиков реструктуризированную долю долга погасить не сможет. Поэтому компенсировать свои условные потери банк сможет и по окончании этого срока, когда гражданин будет платить ставку на уровне 10–15 %», — указывает Вигиринский.
Как значится в объяснительной записке, законопроект является социально ориентированным и подход к прощению или списанию долга и имущества заемщика будет дифференцированным. Механизм предусматривает прощение не менее 25% от долга заемщикам с единственным жильем и минимум 50% для заемщиков с единственным социальным жильем (квартиры до 60 кв. м, дома — до 120 кв. м). Кроме того, 50% и 70% долга соответственно простят льготной группе, в которую будут входить инвалиды I группы, участники АТО, ветераны, многодетные и семьи с детьми-инвалидами I группы. Полностью спишут задолженность участникам АТО, которые получили инвалидность I группы, и наследникам участников АТО.
Отсеет «лишних» ограничение на возможность конвертации кредита — сумма долга не должна превышать 2,5 млн грн по курсу на 1 января 2015 года (15,8 грн/$). При этом требуется наличие прописки на проживание во взятом на кредитные средства жилье по состоянию на 1 января 2014 года. К тому же заемщики и члены их семьи не должны иметь никакого другого жилья по состоянию на 1 января этого года.
