Потребности влияют на производство, а производство, в свою очередь, двигает потребности. Эту нехитрую истину знает каждый, кто хотя бы раз и хотя бы мельком пролистал учебник экономической теории. Человек — странное существо. Ему всегда чего-то не хватает. Человек умудряется не только сам совершить великое открытие, но и впоследствии, в пух и прах раскритиковав последнее, долго ломать голову над тем, чем же заменить еще недавно вызывавшее лишь громогласное «Эврика!».
Когда-то, давным-давно, люди придумали деньги — одно из самых неоднозначно оцениваемых изобретений человечества. Для одних деньги стали культом. Вернее, их несметное количество.
Но денежный «ад» оказался куда сильнее безденежного «рая». Деньги преодолели все преграды и всецело восторжествовали над людьми. Денег никогда не бывает слишком много. Постепенно эта, когда-то считавшаяся буржуазной истина прочно вошла в сознание «независимых» украинцев. Но мало ли денег или много (это чисто субъективный показатель), а хранить их в любом случае где-нибудь нужно. Например, в кошельке. Кстати, даже наша промышленность смогла достичь того уровня, когда производимые ею карманные «хранилища» денег стали сами по себе ярким свидетельством финансового благополучия хозяина. Но тут пришла великая напасть. Выяснилось, что даже самый модный и дорогой кошелек не в состоянии обеспечить сохранность денег своего владельца. Помните, у Ярослава Гашека в «Похождениях бравого солдата Швейка» есть рассуждения о том, что любая породистая (и не только) собака рождается со страхом, что ее однажды обязательно украдут у хозяина. Причем этот страх проходит через всю ее жизнь. Так и с кошельками. Если бы они могли говорить, они обязательно поведали бы о том, как «замирает сердце и холодеют руки», пока беззаботный хозяин пребывает в местах большого скопления людей. Можно только позавидовать человеку, ни разу в жизни не испытавшему того «счастливого» чувства, когда обнаруживаешь пропажу своего «денежного друга». Причем с полученной только утром зарплатой. О, это незабываемое ощущение. Наверное, платежную карточку выдумал именно тот человек, который познал такую «радость потери». Причем не один раз. Придуманная однажды пластиковая карточка стала лекарством от постоянной головной боли за сохранность собственных денег.
В развитых странах пластиковыми карточками начали пользоваться давно. По западной статистике, 70% взрослого населения имеет карточные счета. У нас же это чудо банковской мысли появилось сравнительно недавно, в 1996 году. Каждый банк, начавший эмиссию платежных карт, прошел предварительный детальный анализ его финансовой стабильности. С «сомнительным» банком ни одна из платежных систем работать не будет. Банк, который начинает выпускать пластиковые карточки, размещает страховой депозит в платежных системах. То есть в случае возникновения у банка проблем с ликвидностью страховой депозит становится надежным гарантом для владельцев пластиковых карточек. Ярким примером может быть еще не забывшийся августовский кризис в России, когда некоторые российские банки уже «лежали» и прекратили обслуживание клиентов, а по их платежным карточкам клиенты могли свободно снимать деньги, рассчитываться за товары и услуги в течение одной-двух недель после прекращения расчетных операций в этих банках.
По мнению специалистов, платежная карточка — это один из наиболее защищенных банковских продуктов. Это инструмент для удаленного доступа и управления банковским счетом клиента. Клиент размещает деньги на специальном счету и посредством карточки может осуществлять платежи или снять необходимую сумму наличными. То есть пластиковая карточка становится своеобразным ключиком к банковскому счету, который постоянно находится под рукой и может быть использован в любую минуту. Кроме того, пластиковая карточка — это особенный платежный продукт, который обеспечивает доступ к банковскому счету 24 часа в сутки. Потеряв кошелек с деньгами, только непотопляемые оптимисты верят в то, что они обязательно вернут его. Только после очередного инцидента в рядах оптимистов заметны большие количественные потери. Если же вы потеряете карточку, вероятность того, что укравший или нашедший ее сможет воспользоваться размещенными на ней средствами, чрезвычайно низка, так как карточка защищена несколькими степенями защиты. Каждый владелец пластиковой карточки имеет персональный идентификационный код. Это четырехзначный цифровой пароль, который выдается вместе с карточкой, но не записывается на ней. Именно этот код и запрашивается банкоматом, когда вы желаете воспользоваться средствами, размещенными на карточке. С третьей попытки неправильного набора банкомат отбирает карточку у человека, «не угадавшего» пароль. Таким образом, секретность кода — это необходимое и достаточное условие для обеспечения сохранности денег клиента. Если владелец карточки обнаружил ее потерю, он звонит в банк, и карточка в ту же минуту блокируется. Причем это может быть сделано даже ночью, поскольку служба клиентского сервиса работает круглосуточно, как, например, это организовано в КБ «Финансы и кредит».
Но все новое (а пластиковая карточка вошла в быт украинского общества сравнительно недавно) всегда вызывает опасения. Менталитет украинских граждан, корнями уходящий в столь недалекое советское прошлое, привык к наличным. У нас все еще нет достаточного понимания, что вообще представляет из себя пластиковая карточка, для чего она нужна. Если говорить в макроаспекте, пластиковые деньги — это деньги из чулок и кошельков, извлекаемые в экономику и работающие в ней. В микропонимании, более близком нашим гражданам, существует масса преимуществ, которые получают, например, владельцы международных пластиковых карт систем Europay Internatiоnal и Visa Internatiоnal.
Во-первых, пластиковая карточка не является валютной ценностью, а значит, можно путешествовать без декларации денежных средств на границе. Во-вторых, владельцы карточек получают возможность использовать валюту той страны, где они находятся: конвертация валюты осуществляется автоматически, причем курс зачастую более выгоден, чем курс обмена наличных. Международные пластиковые карточки Europay Internatiоnal и Visa Internatiоnal принимаются к оплате в более чем 15 млн. отелей, ресторанов, туристических агентств и магазинов в 220 странах мира. Наличные можно получить круглосуточно через сеть, включающую 700 тыс. банкоматов и 225 тыс. банков, которые принимают пластиковые карты во всем мире. Наконец, вдобавок по карточному счету начисляются проценты. Например, в банке «Финансы и кредит» — это 10% годовых в национальной валюте и 5% — в долларах США. Если нужно взять напрокат автомобиль, отпадает необходимость вносить залог в местной валюте: карточка сама по себе является обеспечением залога. С помощью карточки можно звонить и с телефонного автомата. Опытные путешественники знают, что в результате проведения конвертации наличности они теряют до 10%, зато при наличии карточки эти потери снижаются приблизительно до 2%.
К тому же, каждый банк-эмитент пластиковых карточек предлагает ряд дополнительных преимуществ. Так, по кредитной карте КБ «Финансы и кредит» можно воспользоваться дополнительными услугами программы страхования и помощи в путешествиях. А для владельцев международных пластиковых карточек предусмотрена программа страхования экстренных медицинских расходов во время зарубежных поездок в размере до $30 тыс. Кроме того, в зависимости от уровня самой платежной карточки, спектр услуг, предоставляемых владельцу, может быть существенно расширен.
Пластиковые карточки — нелегкий бизнес. Сегодня банки — эмитенты карточек работают в достаточно сложной ситуации так называемого «отсутствия кредитной истории» у населения. Проще говоря, банку трудно с ходу определить степень платежеспособности и надежности клиента. Поскольку еще десять лет назад банки не оказывали подобных услуг, а потому не имели возможности изучить своего клиента в течение нескольких лет, сейчас широко распространена практика неснижаемого остатка, то есть блокирования определенной части денег на счету клиента. По мере того, как банк «узнает» клиента и убеждается в его надежности и аккуратности по отношению к обязательствам перед банком, неснижаемый остаток отменяется. Таким образом, неснижаемый остаток выступает своеобразной страховкой для банка. Для корпоративных клиентов банк также открывает кредитные линии, то есть клиент может тратить с карточки не только те деньги, которые он непосредственно внес, но и пользоваться кредитными средствами банка с ежемесячным погашением использованной суммы.
Еще одним новшеством карточного бизнеса стала зарплатная карточка. Банк заключает договор с предприятием или фирмой, на основании которого выпускает карточки для всех работающих, по которым они получают свою заработную плату. При этом предприятие освобождается от содержания штата кассиров, поездок в банк за наличными, инкассации, хранения и депонирования невыплаченных сумм. Предприятие просто переводит деньги на карточные счета своих сотрудников, которые по своему усмотрению распоряжаются ими. Сегодня зарплатными проектами занимаются несколько банков. Преимущество работы зарплатных карточек КБ «Финансы и кредит» — обработка запросов по ним в собственном процессинговом центре, что значительно повышает качество обслуживания клиентов. При реализации зарплатных проектов данного банка сотрудники предприятий, участвующих в них, остаются в выиграше: снятие наличных средств с помощью таких карточек происходит без удержания комисионных (при проведении операций в точках банка).
Итак, пластиковые карточки — достаточно новое направление в банковском бизнесе, на пути развития которого украинские реалии ставят большое количество преград. Среди них и общая экономическая ситуация в стране с ее хроническими невыплатами зарплаты, и низкий уровень развития необходимой инфраструктуры и технологий, и недостаточность информирования населения... Но впадать в пессимистическое уныние нет причины. Увеличению количества украинских граждан — держателей платежных карточек способствует их невысокая стоимость. Так, выпуск и годовое обслуживание карточек EC/MC Mass и VISA Classic стоит 35 у.е., а карточек Cirrus/Maestro и VISA Electron — 10 у.е. Все большее число организаций, работающих в сфере услуг, понимают выгоду от принятия оплаты с помощью платежных карточек. Например, с КБ «Финансы и кредит» сотрудничают гостиницы «Импресса» и «Салют», рестораны «Голд кап», «Аризона», «Сан-Тори», «Пантагрюэль», магазины бытовой техники Bosh, Phillips, сеть супермаркетов «Триумфальная арка», турагенства World Travel Бюро, компания Lucky Net, «Кінопалац» и многие другие. «Наши банки уже поднакопили опыт работы с карточками. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества владельцев карточных счетов и повышение уровня обслуживания клиентов. Украинский рынок достаточно перспективен и обладает большим потенциалом. 25—30% украинских граждан — это потенциальные клиенты банков. Необходимо вкладывать серьезные инвестиции в развитие сети банкоматов и пунктов обналичивания средств. Ведь чем больше таких точек будет, тем больше людей захотят иметь пластиковую карточку», — уверен начальник управления платежных карт КБ «Финансы и кредит» Александр Кучменко.
