Тобі до 35 років, ти працюєш і ніби непогано заробляєш, але в тебе немає власного даху над головою... Типова картина у середовищі сучасної молоді. За офіційною статистикою, майже сто тисяч молодих сімей та одиноких громадян потребують поліпшення житлових умов, тобто житла. Насправді ж молодих безхатченків значно більше. Парадокс: у країні спостерігається будівельний бум, але через космічні ціни на нерухомість більшість молодих українців залишаються без власного житла. У кращому випадку вони тісняться в одній квартирі з батьками, а в гіршому — орендують за такими ж космічними цінами житло.
Час від часу «остаточно» розібратися з квартирним питанням навперебій обіцяють претенденти на парламентські крісла чи на найвищі державні посади. Так, Президент України пропонує програму здешевлення житла, за якою частина коштів (30%) на придбання квартири компенсуватиметься державою. Але фінансувати її ніхто не поспішає. Натомість прем’єр-міністр України Юлія Тимошенко обіцяє свій варіант житлового порятунку: дешеві кредити під 4—6% річних. Але й тут більше слів, ніж конкретики.
Молоді сім’ї та одинокі громадяни можуть розраховувати ще на іпотечний кредит. Зважаючи ж на фінансові проблеми на світових ринках, українські банкіри підняли відсоткові ставки на іпотеку та зробили вимоги до позичальників жорсткими, чим практично перекрили до них доступ для такої категорії позичальників. За цих умов хоч і мізерною, але реальною виглядає можливість отримати житло у Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву. «День» з’ясовував, як найкраще отримати такий кредит...
ОДНА З ДВОХ...
На пільговий кредит може розраховувати одинока особа чи молода сім’я віком до 35 років, члени родини якої стоять на квартирній черзі. Сьогодні у фонді діє дві програми для бажаючих отримати власне житло за державної підтримки: надання довгострокових пільгових кредитів та часткова компенсація відсоткових ставок за банківськими кредитами.
Найпривабливіша для клієнтів фонду — перша програма. За її умовами, молода родина (чи неповна родина, чи самотня молода людина) може розраховувати на довгостроковий пільговий кредит під 3% річних терміном на 30 років. Якщо у сім’ї одна дитина, то кредит може бути взагалі безвідсотковим. У такому разі сплачується лише «тіло» кредиту (сума кредиту без відсотків). При народженні другої дитини держава відшкодовує 25% вартості квартири. Коли ж сім’я має трьох і більше дітей, то вона повинна повернути державі лише половину суми.
Для отримання пільгового кредиту потрібно подати до Фонду відповідні документи (читай нижче «Пакет документів»). Щоб не було зловживань із чергою, у Фонді працює електронна система накопичення балів. На основі поданої претендентом інформації вона підраховує кількість балів та визначає його рейтинг у черзі на отримання житлової пільги (дивись «Рахуємо бали»). Розмір житлової площі для претендента визначається, виходячи з норми 21 квадратний метр загальної площі житла на одного члена родини, плюс додатково 20 метрів на всю сім’ю. Так, родина з трьох осіб може претендувати на 83 квадратні метри житла. Оскільки Фонд — державна структура, то розмір пільгового кредиту він видає за затвердженою Міністерством регіонального розвитку та будівництва фінансовою нормативною оцінкою одного метру квадратного для кожного регіону окремо (її можна побачити на сайті Фонду). На практиці ж реальна вартість квадратного метру житла відрізняється від визначеної міністерством. Наприклад, у столиці вона перевищує її у три-чотири рази. Це означає, що різницю доведеться компенсувати позичальникові з власної кишені.
За умовами другої програми молодіжного кредитування, Фонд погоджується сплачувати частину відсотків за іпотечним кредитом, який клієнт бере у комерційному банку. Сума державної компенсації дорівнює обліковій ставці Національного банку України, яка становить 12%. Сьогодні більшість банків видає іпотеку у гривні під 19—20%, тому такий варіант дозволяє майже вдвічі здешевити виплати по комерційному кредиту.
Ця програма менш вигідна учаснику Фонду. Адже йому доведеться більше викласти з власної кишені за дах над головою. Але це краще, ніж чекати у черзі роками пільгового кредиту. Зі свого боку, Фонд скорочує квартирні черги та збільшує кількість своїх клієнтів.
Щоб оформити іпотечний кредит з частковою компенсацією відсотків, спочатку слід визначитися з банком, який бере участь у програмі Фонду. Далі звернутися до Фонду за довідкою про право на часткову компенсацію. Після цього з’ясувати у банку умови отримання такого кредиту, знайти квартиру та підписати договір про її купівлю. Заздалегідь потрібно подбати і про пакет супровідних документів (дивись «Пакет документів»).
На перший погляд здається, що скористатися програмою часткової компенсації простіше, аніж роками чекати на пільговий кредит від держави. Підтвердила таке припущення в 2005 році шалена популярність цієї програми серед молоді (було укладено понад 15 тисяч кредитних угод). Але 2006 року урядовці запровадили для неї певні обмеження: обов’язкове перебування кандидата у позичальники на квартобліку, термін компенсації державою відсотків зменшувався до п’яти років та скасовувалися додаткові пільги при народженні дітей. Плюс до всього додалася стагнація на ринку нерухомості, значне перевищення ринкової вартості житла над державною нормативною вартістю. В підсумку державні мужі таки домоглися свого: поставили хрест на цій молодіжній програмі.
У Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву сьогодні намагаються збільшити термін відшкодування відсотків державою до десяти років. Для цього пропонують залучити до програми Ощадбанк та Державну іпотечну установу. «Планувалося, що Ощадний банк надаватиме кредити за нижчою ставкою. Ці кредити рефінансує Державна іпотечна установа та домагається ще більшого зниження відсоткової ставки. Потім у роботу мав вступати молодіжний фонд, який би компенсував облікову ставку Нацбанку. І тоді іпотечні кредити можуть становити для молоді 2—3% річних», — розповідає «Дню» прес-секретар Фонду Сергій Глушко. У грудні урядовці розглянули та схвалили цю пропозицію. Однак через брак грошей справа так і не зрушила з місця...
РАХУЄМО БАЛИ
У Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву розроблена бальна система, яка дозволяє прозоро формувати чергу на отримання пільгового кредиту за державний кошт:
1) 10 балів — члену сім’ї чи самотньому громадянину, що має право на першо- чи позачергове надання житла (інвалідам 1 групи, багатодітним);
2) 9 балів — родині, одному з членів якої у поточному році виповниться 35 років;
3) 8 балів — молодому вченому чи родині, в якій чи мати, чи батько мають учений ступінь;
4) 7 балів — молодим спортсменам, які мають найвищі досягнення у національних та міжнародних змаганнях;
5) 5, 6, 7 балів — тим, хто стоїть у черзі на квартиру 3—5 років, 5—10 років і понад 10 років;
6) 4, 5 балів — за науковий ступінь кандидата, доктора наук;
7) 1, 2, 3 бали — за вчене звання старшого наукового співробітника, доцента, професора;
8) 1 бал — за кожну дитину;
9) 1, 2, 3 бала — за 3, 3—5 і понад 5 років з моменту реєстрації в Держфонді сприяння молодіжному житлобудівництву
Примітка: бали за пунктами 3, 4, 6, 7 нараховуються кожному з членів родини.
ПАКЕТ ДОКУМЕНТІВ
Для того, щоб претендувати на отримання кредиту за програмами Фонду, потрібно подати такі документи:
1) заява про надання пільгового кредиту/часткової компенсації;
2) довідку про перебування на квартирному обліку;
3) довідку про склад сім’ї;
4) копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
5) копію свідоцтва про народження дитини (дітей);
6) копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера;
Додатково для отримання пільгового держкредиту потрібно надати документи, що підтверджують платоспроможність позичальника: довідка з місця роботи про доходи за останні шість місяців. При необхідності в банк надають подібні довідки на всіх працюючих членів родини чи довідки позичальника про інші джерела доходів родини. Якщо кредит береться на будівництво індивідуального будинку, додається ще будівельний паспорт, виданий місцевим органом архітектури, і проектно-кошторисну документацію на будівництво.
Для прийняття рішення про надання часткової компенсації кандидати подають регіональному відділенню Фонду копію кредитного договору, завірену комерційним банком, копію договору із забудовником чи нотаріально засвідчену копію договору з купівлі-продажу житла. Крім того, експертну оцінку вартості житла та нотаріально засвідчену копію договору іпотеки об’єкта кредитування (у разі придбання житла); довідку-розрахунок комерційного банку про розмір зобов’язань за кредитом та прогнозний розмір відсотків за його користування.
САМОФІНАНСУВАННЯ
За вісім місяців цього року програми Фонду профінансовані на 119,462 мільйона гривень. Усі пропозиції установи щодо збільшення обсягів фінансування програми пільгового кредитування бюджетним комітетом проігноровано. Як наслідок, у цьому році нею скористалися тільки 264 молоді позичальники, а за весь минулий рік — 632. Тобто прогресом тут і не пахне. За програмою часткової компенсації відсоткової ставки у Фонді відзначають певне пожвавлення: нею скористалися 429 молодих сімей та одиноких молодих громадян. Для порівняння, за увесь 2007 рік було укладено лише 205 угод з компенсування відсотків комерційних банків. Могло б бути й більше, якби Кабмін затвердив зміни до порядку часткової компенсації відсоткової ставки. Проект відповідної постанови є, але віз і нині там. Одвічна проблема з фінансування за залишковим принципом зводить нанівець ще один важливий для молоді шанс: отримати квартиру з допомогою держави. Що робити?
У Фонді починають самотужки шукати позабюджетні джерела фінансування молодіжних житлових програм. Одне з них — діяльність Управління житлового будівництва. Два роки тому Фонд утворив госпрозрахункове підприємство, яке виступає замовником будівництва житла у його програмах. До основних функцій Управління входить робота з обласними органами влади та місцевого самоврядування для отримання земельних ділянок на будівництво молодіжного житла та заробляння грошей на продажі збудованого житла. Логіка розрахунку тут наступна: якщо держпідприємству виділяється земельна ділянка і на ній працює не комерційний забудовник, то це дозволяє формувати ціну, нижчу від ринкової. Збудувати будинок швидко за державний кошт не вдасться (обіцяних державою грошей доводиться чекати довго), тому Управління повинно залучати кошти будь-яких приватних інвесторів. При цьому зведені за їхні гроші додаткові, небюджетні квартири пропонується продавати за ринковими цінами. Отримані за це гроші Фонд зможе направляти на фінансування передбачених бюджетом програм.
Фонд також планує покращити своє фінансове становище за рахунок створення власного статутного капіталу. Пропозиції про його формування направлені в Міністерство фінансів. Позитивне рішення з цього питання дозволить Фонду виступати замовником будівництва не тільки на об’єктах молодіжного будівництва, а й також надасть право на випуск цінних паперів з метою залучення грошей недержавних інвесторів.
