Через низьку температуру, снігові замети, ожеледиці на дорогах та пішоходних переходах роботи додалося не лише медикам та дорожнім інспекторам, але й страховикам. Сума відшкодованих страхових виплат зросла вдвічі, — “бідкаються” представники страхового бізнесу.
Тож початок 2010 року для українського страхового ринку, який і так не оговтався від кризових «викрутасів» 2009, виявився не дуже вдалим. Рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» зазначає поступове збільшення розриву між сумами, заявленими клієнтами до відшкодування, і обсягом коштів, реально виплачених страховими компаніями, а також підвищення тарифів з ключових видів страхування. Та страховики сподіваються, що ситуація до кінця року буде кращою. Крім того, інтерес до покращення перспектив розвитку страхового ринку вже активно проявила і Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг, розробивши проект розпорядження «Про затвердження характеристики та кваліфікаційних вимог видів добровільного страхування». У ньому піднімається дуже важливе питання у розвитку страхового ринку України, вважають у Лізі страхових організацій. А саме — введення кваліфікаційних вимог до видів добровільного страхування, що дозволить визначити види діяльності, котрі підлягають обов’язковому ліцензуванню.
Однак, як зазначає президент Ліги Наталія Гудима, в проекті розпорядженні упущений ряд важливих питань, які вже сьогодні потребують врегулювання. Зокрема, в документі не вказано, до якого виду добровільного страхування відносять ризики страхування наданої допомоги, будівельно-монтажні ризики, а також титульне страхування.
Чи зміниться для страховиків чорна смуга на світлу в рік «Білого тигра», який страховий продукт користуватиметься найбільшим попитом, і чи подорожчають послуги страхових компаній у 2010 році, з’ясовував «День».
СТРАХОВИЙ РИНОК ЧЕКАЄ ПЕРЕРОЗПОДІЛ
Експерти українського страхового ринку зазначають, що в першій половині 2010 року не передбачається ніяких передумов для докорінних змін ситуції, що склалась. Тому зберігатимуться ті ж тенденції, що й у кризовому 2009 році. Падіння страхових премій і скорочення попиту на страхуваня відбуватиметься, на думку страховиків, за рахунок зменшення страхування автоКАСКО і скорочення частки корпортивного страхування. Високі показники, зазначають експерти, утримуватиме статистика збитковості страхових компаній.
Негативний тренд, що спостерігається зараз в українській економіці, за прогнозами аналітиків, призведе до переструктуризації страхового ринку. До кінця 2010 року відбудеться поступова переорієнтація на масові види страхування в сегменті фізичних осіб. «До того часу, очевидно, пройде перерозподіл ринку, клієнтської бази і агентської мережі між компаніями», — дає оцінку можливим тенденціям посткризового страхового ринку України у 2010 році голова правління страхової компанії «Брокбізнес» Вадим Загребной. «Покращення ситуації на страховому ринку України можливе лише на кінець 2010 року», — зазначив він.
Найпопулярнішими видами страхування ж у 2010 залишиться автострахування та значних темпів розвитку набуде добровільне медичне страхування, прогнозують експерти.
АВТОЦИВІЛКА МОЖЕ ПОДОРОЖЧАТИ
Сьогодні на розгляді у Верховній Раді України зареєстрований законопроект, за яким при невеликих дорожньо-транспортних пригодах документи інциденту оформлятимуть не працівники Державної автоінспекції, а аварійні комісари. Передбачається, що таке нововведення допоможе швидше врегульовувати ДТП і не створюватиме затори при очікуванні ДАІ.
За новими умовами, водії самі, за взаємною згодою, заповнять так званий європротокол, обміняються інформацією щодо полісів страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, і після цього можуть спокійно роз’їжджатись. Та скористатись європротоколом і не викликати інспекторів ДАІ зможуть учасники ДТП лише у випадках, коли в аварії брали участь не більше двох транспортних засобів, ушкоджень зазнало лише майно, а розмір страхової виплати, що належить потерпілому, не перевищує ліміт відповідальності винуватця. До того ж водії при заповнені європротоколу повинні будуть уважно вивіряти свої описи ДТП, аби характер та перелік пошкоджень транспортних засобів не різнився у викладеннях учасників аварії, а бланки сповіщень були заповнені обома водіями відповідно до правил.
Оформлений європротокол передається до страховика. Беручи до уваги досвід європейських країн, на його основі страховий агент може оформити ДТП. Однак, страховики попереджають: якщо цей закон все таки приймуть, то він матиме й негативні наслідки, як для страхових компаній так і для власників авто. Перш за все це стосується ціни на страховий поліс. З цією послугою він неодмінно подорожчає. В Чехії та Росії подібні системи запровадили вже кілька років тому, а ситуація майже не змінилася. Автомобілісти, за звичкою, продовжують викликати дорожні служби. Таку ситуацію експерти прогнозують і в Україні.
МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: ТЕСТ НА КРИЗОСТІЙКІСТЬ ПРОЙДЕНО
За даними Державного комітету статистики, вартість послуг з охорони здоров’я в Україні за останній рік зросла на 26,3%, зокрема вартість медичних товарів і устаткування — на 36,3% та амбулаторні послуги подорожчали на 15,8% . Тож хворіти українцям, зважаючи й на без того високий рівень інфляції в країні, обходиться дорого. «День» писав, що врятувати українські кишені від «хвороб» уряд пообіцяв державним медичним страхуванням.
28 грудня 2009 року, відбулось засідання ради при Кабінеті Міністрів України з питань реформування системи охорони здоров’я. Його учасники розглянули світовий досвід функціонування системи охорони здоров’я, зокрема, в розрізі декількох моделей, що використовуються в інших державах. І дійшли висновку, що в умовах дефіциту державного бюджету та низьких доходів населення, для України найоптимальнішою є соціально-страхова модель з багатоканальною системою функціонування. «Ця модель спирається на принципи змішаної економіки. Вона поєднує в собі ринок медичних послуг з розвиненою системою державного регулювання і соціальних гарантій. Характеризується наявністю обов’язкового медичного страхування всього населення країни при певній участі держави у фінансуванні страхових фондів», — зауважила Наталія Гудима.
Також експерт наголосила, що низький рівень доходів населення і високі темпи інфляції значно обмежуватимуть платоспроможний попит на медичні послуги з боку приватних осіб. Тож використання ринкової моделі призведе до того, що значна частина населення не зможе отримати необхідну медичну допомогу. Особливо це стосується соціально незахищених верств населення.
«В умовах спаду виробництва і зростання безробіття потреба в медичних послугах зростає. Лікувально-профілактичні установи потребують безперебійного фінансування. У перехідний період з дефіцитом державного бюджету використовувати державну модель охорони здоров’я недоцільно», — зазначила Гудима.
Та поки державне медичне страхування зависло на етапі теоретичних диспутів, стрімко розвивається ринок добровільного медичного страхування (ДМС), зазначають експерти. Приємною несподіванкою для страховиків у 2009 році стало те, що ДМС пройшло тест на стресостійкість і в нових економічних умовах стало більш стійким до кризових явищ.
«Що стосується ринку добровільного медичного страхування, то падіння у цьому сегменті вдалось уникнути — роботодавці платили внески іноді навіть за рахунок прибутку. Адже здоров’я і лояльність персоналу — запорука успішності установи, а особливо в кризовий час», — розповів «Дню» Вадим Загребной. У реаліях, що склались сьогодні, підкреслив він, це єдиний корпоративний вид страхування, який показав позитивну динаміку.
«Переваги добровільного медичного страхування вже оцінені страхувальниками і вони не хочуть відмовлятись від таких договорів», — резюмував Загребной. Разом з тим, при цьому він констатував, що ДМС продовжує бути одним із найзбитковіших сегментів для страховиків. «Сьогоднішня ситуація в Україні зі збільшенням захворюваності на епідеміологічному фоні породжує підвищений попит на поліси добровільного медичного страхування. За нашим даними, майже в 2 рази збільшилась кількість страхових випадків за договорами ДМС за останній час», — повідомив Загребной.
Що ж до розвитку медичного страхування, як сегменту ринку, то Загребной прогнозує зростання у 2010 році в середньому на 20% у порівнянні з 2009 роком.
ЯКІСТЬ ТА ЧЕСНІСТЬ — ЗАПОРУКА УСПІХУ
Як підкреслюють експерти, кризовий 2009 рік показав, що найбільш стійкими з впевненістю можна назвати компанії, котрі зуміли за допомогою високого рівня якості обслуговування завоювати лояльність клієнтів.
Однак тінь на репутацію всього українського ринку страхових послуг продовжує кидати діяльність «нечесних» страховиків. На думку «Кредит-Рейтингу», Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг з огляду на об’єктивну обмеженість своїх можливостей не встигає впроваджувати в практику нормативно-правові акти, спрямовані на очищення ринку від страхових «фінансових пірамід» і не завжди сумлінних компаній, що стримує підвищення відкритості й прозорості галузі загалом.
Що ж до вартості послуг страхових компаній, то у 2010 році Ліга страхових організацій України прогнозує незначне подорожчання. «Це перш за все пов’язано із девальвацією гривні, зростанням вартості ліків і предметів медичного призначення, а також подорожчання платних послуг, що надаються як державними, так і приватними лікувальними установами», — повідомила «Дню» Наталія Гудима.
ДО РЕЧI
Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг ініціювала для страховиків створення Третейського суду. Згідно запропонованого механізму, розгляд суперечок за договорами страхування відбуватиметься без залучення судів загальної юрисдикції. На думку Держфінпослуг, таке ноу-хау стане першим кроком на шляху до запровадження саморегулювання ринку страхових послуг в Україні. Крім того, третейське судочинство зможе не лише вирішувати суперечки страхових компаній та їх клієнтів, але й аналізувати ситуацію в цілому.
