Нещодавно розповіли історію, як чоловіку у банку відмовили видавати автокредит через те, що його «біла» зарплата майже 00 тис. Заможному клієнтові не повірили і закинули, мовляв, він перебуває у змові з бухгалтером фірми. Звичайно, така ситуація, скоріше, окремий випадок, аніж буденна реалія. Але за останні два місці все більше українців замість іпотеки, автокредиту (які можуть собі це дозволити), а іноді й споживчих кредитів, отримують у банківських відділеннях відмову. Чому?
Причин декілька. Обтяжені проблеми з фінансуванням та налякані розмахом відлуння американської кризи, українські банки на певний час призупинили видачу високоризикових кредитів або ж підвищили вимоги для їхнього отримання.
«Існує й тенденція до збільшення простроченої заборгованості клієнтів перед банками. Клієнту, який отримав рік чи два тому кредит, сьогодні не вистачає зарплатні для його погашення, адже банки нещодавно підняли кредитні ставки за вже укладеними договорами», — розповідає «Дню» начальник Департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB банку Антон Шаперенков.
Ситуацію може погіршити ще й подальше зниження курсу гривні по відношенню до долара, вважає президент Асоціації українських банків Олександр Сугоняко. Нагадаємо, що наприкінці минулого тижня гривня почала різко девальвувати: за один долар давали 5,2 гривні. Експерти розходяться у своїх курсових прогнозах. Але майже в один голос говорять про скорочення темпів зростання довгострокового кредитування наступного року. На які види кредитування банкіри робитимуть ставку за нинішньої економічної ситуації? Це і намагався з’ясувати «День».
«Раніше банки працювали над отриманням максимальної частки ринку. В умовах кризи ключовим для них буде не частка на ринку, а збереження стійкості інституту та збереження дохідності»,— говорить директор Департаменту управління роздрібними продуктами Альфа-Банку Тарас Волобуєв.
Через труднощі з фінансуванням завдання-максимум для них до кінця 2008 року та на наступний рік — втримати дохідності та забезпечити мінімальний відтік клієнтів. Як цього досягнути? Банкіри неохоче розкривають свої карти, натомість експерти дають своє бачення розвитку ситуації. «У банків проблеми з ліквідністю, і вони не дуже прагнуть видавати великі та довгострокові кредити. Найближчим часом актуальними будуть невеликі кредити (за сумою та терміном. — Авт.). Зокрема, такі, як придбання товару в розстрочку, кеш-кредити (живі гроші) та кредитні карти», — говорить аналітик Простобанк Консалтинг Олександр Сєдих.
На думку Волобуєва, непогані перспективи у кеш-кредитування. Після всієї банківської процедури відбору за благонадійністю клієнт одразу отримує на руки картку з певною сумою грошей, яку він може витратити одразу або поступово — на свій розсуд. Як правило, такі кредити беруться на рік-два, і клієнт сплачує за ним ефективну ставку (сукупність всіх витрат за користування кредиту без суми самого кредиту) в розмірі від 50 до 70%. «Слідкуючи за нашими конкурентами, ми бачимо, що все більше банків виходить на ринок кеш-кредитування. І часто на старті вони пропонують відсотки нижчі (30%. — Авт.), ніж запропоновані на ринку», — розповідає Шаперенков. Цілком імовірно, що, маючи гроші на рітейл, банки просто перенаправлять їх саме у цю сферу. Раніше банки не розвивали цей сегмент через відсутність технології ризиків або ж зайнятість у напрацюванні клієнтської бази. Поглиблення фінансової кризи на світових ринках змушує їх шукати нових шляхів швидкої та менш ризикованої наживи.
Однак платити величезні відсотки за кредит живими грошима готові не всі. Для клієнта вигідніше отримати у банку кредитну картку, за якою банк дає пільговий період, та й відсоток за користування таким кредитом менший. Проблема ж у тому, що видають кредитку не всім бажаючим. Як правило, це перевірений банком клієнт, за якого ручається роботодавець.
Проте експерти говорять, що кількість власників кредиток може зрости... Шукаючи способів втримання свого клієнта, банки на «період непогоди» на міжнародних фінансових ринках пропонуватимуть їм так звані програми лояльності. Так, однією з «родзинок» таких програм може бути видача банком кредитної картки клієнту після успішного погашення ним взятого кеш-кредиту. Або ж, у разі нормального погашення якогось іншого кредиту, банк пропонує клієнту взяти наступний, але за зниженою ставкою. Як правило, це стосується автокредитування. За хорошу кредитну поведінку клієнта банк може скинути до одного відсотка...
